Mis on Prime Rate?
Põhimäär (tuntud ka kui põhilaenu määr ehk PLR) on riigi keskpanga moodustatud komitee fikseeritud baasintressimäär, mille võtavad kommertspangad (st laenu andev pank võtab laenu võtval pangal) ja see on aluseks ettevõtluslaenude, isikliku laenu, sõidukilaenude, kodulaenu, hüpoteeklaenude jms intressimääradele
Selgitus
Oletame, et võtate kommertspangast kodulaenu intressimääraga 7% aastas 15-aastase tähtajaga. Kas olete kunagi mõelnud, millest see 7% koosneb? Uurime samasse -
Laetud intressimäär = peamäär + riskipreemia + inflatsioonipreemia
Oletame järgmisi jooniseid:
- Peamine määr = 3%
- Riskipreemia = 2% (riskipreemia on täiendav intress, mida võetakse erinevatelt teguritelt, näiteks kliendi krediidivõime, sissetulekufaktorid, kasvutegurid, kodu väärtus jne)
- Inflatsioonipreemia = 2% (Inflatsioonipreemia võetakse kogu riigi inflatsioonisituatsioonide alusel)
See paneb panga intressimäärad teile maksma. Niisiis, me rääkisime põhitasust, st põhimäärast. Kui näete, ei võeta enamalt krediidivõimelistelt klientidelt riskipreemiat. Sel juhul läheb intressimäär Prime Rate + väikese marginaaliga.
Otsustatakse järgmiselt:
Peamine määr = Fedide sihtmäär + 3% tavaliseltFöderaalsete fondide sihttasememäär on võrdlusmäär, mille komitee otsustab iga kuue nädala tagant. Kui Fedsi sihtmäär muutub, muutub ka põhikurss. Hiina viiruse - uudse Corona viiruse põhjustatud ülemaailmse kaose tõttu on FEDi praegune otsustatav sihttase umbes 0–0,25%. Seega kaupleb see praeguse seisuga 3,25% seisuga 15. märts 2020.
Ajaloolised peamised intressimäärad on järgmised:
Peamise määra määramine
- Igal pangal on õigus ise oma intressimäära otsustada. Iga pank peab siiski hoidma laenuintressi peamise määra lähedal.
- Nagu varem öeldud, määrab komitee esiteks baasintressi, st föderaalsete fondide sihtmäära (mis praegu on 0–0,25%). Pärast sama otsuse tegemist kasutab iga pank seda põhilaenu intressi määramisel.
- Selle määra otsustamisel arvestavad pangad klientide minimaalset maksejõuetuse riski. Pank võtab madalama maksehäirega kõrge ja madalama tasu eest vastupidi.
- Niisiis võite nüüd arvata, et ühtset intressimäära kui sellist ei ole ja see on tavaliselt suuremate pankade keskmine intressimäär.
Kes seda määrab?
- Esiteks on FOMC (st föderaalne avatud turukomitee) pädevus määrama baasmäär ehk föderaalse fondi sihtmäär. See tuleb kokku iga kuue nädala tagant ja sellisel koosolekul otsustatakse baasmäära muutmine või mitte. Kui baasintress muutub, muutub vastavalt ka põhikurss.
- Seejärel hakkavad pangad mängima, et otsustada ülekurss valitseda.
Kasutab
- Kuna baasintress on sama, aitab see võrrelda kahe pangandusasutuse pakutavaid intressimäärasid. Seega aitab see ettevõtja üle otsustada, kas laenata pangast A või pangast B.
- See aitab tuvastada panga riskantsemaid varasid, st neid laene, mille pank on teistega võrreldes kõrgemat intressi määranud.
- See aitab pankadel kindlaks määrata intressi, mida nad saavad hoiuste omanikele pakkuda, et nad saaksid otsustada oma kasumlikkuse üle.
- See aitab hoida inflatsiooni valitsuse kontrolli all.
- See on aluseks teistele panga pakutavatele laenutoodetele. Seega tagab see pankadele minimaalse tulu.
Miks see on oluline?
- Panga nõutav intressimäär põhineb peamiselt põhikursil ja seejärel selle üle väikesel marginaalil. Nii näete, et kõik panga tooted, olgu selleks hüpoteegid, saldode ülekandmise juhtumid, krediitkaardid jne, põhinevad kõik sellel kursil.
- Seega, kui föderaalne avatud turukomitee suurendab või vähendab baasintressi, muutub sellest tulenev põhikurss ja seeläbi muudab see toodete pakutavaid muutuvaid intressimäärasid. Nii on see määr oluline iga finantsasutuse jaoks.
- See on ülim määr, mis muudab teie krediitkaardi kasutamisest tulenevat minimaalset summat, võrdsustatud igakuiseid osamakseid, teie EMI põhikomponenti, hüpoteekide intressimäära, isegi õppelaenu ja muu.
