Kommertspanga määratlus
Kommertspangad on kasumit taotlevad finantsasutused, kes võtavad klientidelt hoiuseid madalama intressimääraga ja annavad ärilaene kõrgema intressimääraga. Lisaks müüvad nad ka erinevaid investeerimistooteid ja pangateenuseid, mis suurendavad nende kasumit. Näidete hulka kuuluvad Citibank, Standard Chartered, ICICI, SBI ja HSBC.
Kuidas kommertspank teenib raha
Võtame näiteks kommertspanga.
Kliendilt võetav intressimäär on kõrgem sellest, mida hoiustajatele maksavad pangad. Näiteks kaaluge klienti, kes ostab 5-aastase tähtajaga CD hinnaga 10 000 dollarit aasta intressimääraga 2%.
Teine klient saab viie aasta jooksul tagasimakstava tähtajalise laenu 10 000 dollari eest aasta intressimääraga 5%. Pank maksab hoiustajale viie aasta jooksul 1000 dollarit. See saab laenuomanikult viie aasta jooksul 2500 dollarit. 1500-dollarise vahe puhas intressitulu tähistab panga tulu. Lisaks intressitulule võtavad nad oma klientidelt hüpoteeklaenude ja muude pangateenuste eest tasu. Samuti võetakse laenu sanktsioneerimisel lisaks intressitasudele ka tasu.
Näiteks võetakse hüpoteeklaenu tekkimistasu 0,5–1% laenusummast. Kui klient saab 100 000 dollari suuruse hüpoteeklaenu, teenib pank laenu kehtivusaja jooksul 1000 dollarit 1% -lise algatustasuga.
Kommertspanga funktsioonid
Funktsioone on kahte tüüpi - esmane funktsioon ja sekundaarne funktsioon.
# 1 - peamised funktsioonid
- Hoiuse aktsepteerimine
- Laenude ja ettemaksete pakkumine
- Krediidi loomine
# 2 - sekundaarsed funktsioonid
- Tegutseb agendina
- Arvelduskrediit
- Veksli allahindlus
- Pakub kappi võimalust
- Väljastab reisitšeki
Tooted ja teenused
Kommertspangad pakuvad peamiselt laenuvõimalusi ja aktsepteerivad ka hoiuseid. Kuid lisaks sellele on säästukontod, kaupmeeste teenused, kommertslaenud, ülemaailmsed kaubandusteenused, riigikassa teenused, laenuteenused ja muud ettevõttele suunatud tooted.
See pakub laene tööstusele nagu suur tööstusettevõte, sündikaatlaene, liisingut, väliskaubanduse finantseerimist, veksleid: hoiusekontoteenuseid, laenuteenuseid ja muid nende pakutavaid võimalikke teenuseid.
Arvelduskontod, tähtajalised hoiused, tarbimislaenud ja hüpoteegid, krediit- ja deebetkaardid, sularahahaldusteenused, ettevõtete laenud, kaubandusfinantseerimine, finantsturu tooted, veebipangandus;
Seaduslikud nõudmised
Juriidiliselt nõutakse, et teatud miinimumprotsent kõigist hoiunõuetest oleks likviidne. Seda nimetatakse reservimääraks. Ameerika Ühendriikides on see 10%. Seega peab iga 100 dollari suurune deposiit pankades hoidma minimaalselt 10 dollarit ja ainult ülejäänu tuleb investeerida või laenuks maksta.
Esimese taseme kapital mõõdab panga finantstulemusi. Seda kasutatakse juhul, kui pank peab kahjumi katma ilma käibekapitali vähendamata. Basel III kohaselt on esimese taseme kapitali miinimummäär 10,5%, mis arvutatakse panga esimese taseme kapitali jagamisel kogu riskipõhise varaga.
Näiteks,
AAA panga esimese astme kapital on 150 miljardit dollarit ja riskiga kaalutud varad on väärt 1000 miljardit dollarit. Panga esimese taseme omavahendite suhe on 150 miljardit dollarit / 1000 miljardit dollarit = 15%, mis vastab Basel III nõuetele.
Teise taseme omavahendid koosnevad tagamata allutatud võlast ja selle ülejäägist, mille tähtaeg on alla viie aasta vähem investeeringuid konsolideerimata finantsasutustesse. Kogu regulatiivne kapital koosneb esimese ja teise taseme kapitalist.
2019. aastal oli Basel III alusel minimaalne kogukapitali suhtarv 12,9% (teise taseme kapitali miinimummäär on 2% ja esimese taseme kapitali suhtarv 10,9%). Näiteks teatas AAA pank teise taseme kapitalist 30 miljardit dollarit. Selle teise astme kapitali suhe kvartalis oli 30 miljardit dollarit / 1 triljon dollarit = 3%.
Rollid
Järgmised rollid on -
- Rahapoliitika rakendamine
- Hea või õiglase klassi tööstusharude soodustamine
- Piirkondlik kasv
- Soodustage tööstuse kasvu
- Sotsiaalmajandusliku kavatsuse rahuldamine
- Suurendage fondi moodustamise määra
- Rahastamine ja krediit
- Toetus maapiirkondadele
- Uuendused
- Ettevõtluse arendamine
- Aidake kliente
Äripangandus vs jaepangandus
Peamine erinevus kommertspanga ja jaepanga vahel on see, et kommertspank ei tee otseselt tehinguid tarbijatega, kes on kõigepealt seotud hoiuste kogumise ja seejärel ettevõtetele laenamisega, vaid jaepank teeb tehinguid otse tarbijatega.
Kommertspank pakub pangandustooteid ja -teenuseid korporatsioonile, instituutidele või mõnikord ka valitsusele. Võrdluseks pakub jaepangandus üksikutele klientidele pangatooteid ja -teenuseid.
Märkimist vajavad punktid
Enamik kommertspankadest tegutseb täna ainult veebis, kusjuures kõik tehingud tehakse elektrooniliselt, ilma et oleks vaja külastada ühegi panga harukontorit.
Need “virtuaalsed” pangad on võimelised suurendama oma ärikasumi marginaali, kuna nende teenindus on tavaliselt madalam ja omakorda võimalus maksta hoiustajatele kõrgemat intressi. Nad ei pea säilitama füüsilisi filiaale ja seega jäävad tasumata kõik lisatasud, nagu üür, kinnisvaramaks ja kommunaalteenused.
Nüüd lisavad vähesed kommertspangad investeerimispangandust ühe divisjonina. Citibanki ja JPMorgani tagaajamise näited. Kuid on selliseid panku nagu liitlane, mis tegutsevad endiselt ainult äri ärilisel aspektil.
Järgmised on punktid, kus kommertspangad peavad ellujäämiseks pidevalt uuendusi tegema:
- Digitaalsed kogemused, automaatika, andmeanalüüs.
- Maksekiirus, kiirem reageerimine turumuutustele ja tehisintellekti lubadus
Järeldus
Pangad on rangelt reguleeritud, kuid siiski lähevad nad läbi. Kui nad ebaõnnestuvad, läheb see kulukaks. Tänapäeval ei ole kommertspangad lihtsalt vahendajad, vaid tegutsevad majandusarengu eestvedajatena.
