Krediidiliini määratlus
Krediidiliin on kokkulepe kliendi ja panga (või mõne muu finantsasutuse) vahel, kus kliendil on lubatud laenamise ülemmäär ja laenuvõtja pääseb ligi krediidilimiidi piires mistahes summale ja maksab intressi ainult laenatud summalt suur paindlikkus ettevõtte juhtimiseks.
Selgitus
Klient saab etteantud limiidi piires välja võtta mis tahes summa vastavalt vajadustele ja intressi võetakse ainult tegelikult kulutatud summalt kogu etteantud limiidi (tuntud ka kui sanktsioonilimiit) asemel. Lisaks saab klient kavandada väljavõetud summa tagasimaksmise kas ühekordse väljamakse või igakuiste osamaksetena vastavalt oma mugavusele finantsasutusele sellise võimaluse sanktsioonide määramise ajal.
Ettevõtete krediidiliin on populaarne, kuna see on kasulik lühiajaline rahastamisvahend, mis aitab neil käibekapitalivajadusi rahuldada. Seda tuntakse ka kui pöörlevat krediiti. See on lihtsalt juurdepääs rahale "nõudmisel". Põhjus, miks LOC-d nimetatakse tagasikrediidiks, kuna see on põhimõtteliselt uuenev konto, kus klient saab raha kasutada etteantud limiidi piires, maksta selle tagasi ja kasutada seda praktiliselt lõputu korduva tsüklina.
Kuid tavaliselt on sellised kokkulepped lühemaks perioodiks ja neid pikendatakse perioodiliselt, tuginedes kliendi rahuldavatele andmetele.
Kuidas krediidiliin töötab?
Oletagem, et LOC-i alusel antakse kliendile A 10000 dollarit kodu ostmiseks kodu, mille kodu vastu kindlustab Baseline Bank. Baseline Bank määras laenu tagasimaksmiseks 5-aastase laenutähtaja ning lubab kliendil A kasutada rahalisi vahendeid üldise limiidi piires (10000 dollarit) ja nõuab intressi 10%. Klient A kulutas 3000 dollarit ja selle arvelt võetakse 10% kulutatud summast ainult mitte kogu 10000 dollari suurusele LOC-le.
Lisaks on baaspank lubanud kliendil A tasuda krediidiliinil kas intressi ja põhiosa igakuise osamaksena või intressi ja tagasimakse põhiosa väljamaksena laenu tähtaja lõpus.
Krediidilimiidi näide - Walmart
Konsolideeritud bilanss Wal-Mart 31. St jaanuar 2017 ja 2016
allikas: WalMarti 10K aruanne
Märgime ülalt, et WalMartil oli 2017. aastal lühiajaline laenuvõtmine 1099 miljonit dollarit.
Aruannete lisades esitasid nad allpool toodud lühiajaliste laenude üksikasjad -
Märgime, et Walmart oli pühendunud krediidiliini äri 23 finantsasutused, kogusummas $ 15 miljardit seisuga 31 st jaanuar 2017.
Samuti olid nad märkuses maininud, et pikendasid 2016. aasta juunis nii viieaastast krediidilimiiti kui ka 364-päevast krediidilimiiti.
Krediidilimiidi tüübid
# 1 - tagatud krediidiliin
Nagu nimigi ütleb, on seda tüüpi tagatud LOC tagatud tagatistega ja seetõttu võivad panga ja finantseerimisasutus tõenäoliselt likvideerida ebatõenäolise maksejõuetuse korral. Tagatud krediidiliini pakutakse tavaliselt madalama intressimääraga. Populaarne näide tagatud krediidiliinist on kodu omakapitali krediidiliin (HELOC), mida toetab tagatisraha kinnisvara.
# 2 - tagatiseta krediidiliin
Nagu nimigi ütleb, ei toeta seda tüüpi püsikindlustust tagatised ning see on panga ja finantseerimisasutuse jaoks riskantsem kui tagatud krediidiliin.
Tagatiseta krediidiliini pakutakse tavaliselt kõrgema intressimääraga kui tagatud krediidiliin. Populaarne näide tagatiseta krediidiliinist on kodukapital LOC, mida toetab tagatisega maja kinnisvara.
Eelised
- See võimaldab kliendil vajaduse korral raha välja võtta, ilma et oleks vaja ikka ja jälle laenu formaalsusi täita. Edasine intress võetakse ainult tegelikult kulutatud summalt.
- Kliendil on võimalus kulutatud summa tagasi maksta kas ühekordse väljamaksena või osade kaupa, sõltuvalt tema rahavoogude olemasolust.
- Tagatiseta krediidiliinilt võetakse tavaliselt kõrgemat intressimäära ning see on pankadele ja finantsasutustele hea suurema intressitulu allikas.
- LOC on tavaliselt lühem ajavahemik ja võimaldab pangal üle vaadata kliendi krediidivõime igal juhul, kui pikendamise tähtaeg saabub, erinevalt hüpoteeklaenudest, mis on tavaliselt pikemad ja kui need on võetud, on raske tagasi võtta .
- Ettemakse või osamakse kulud on LOC-s suhteliselt väiksemad kui hüpoteeklaenud.
Puudused
- Tagatiseta krediidiliin on kliendi jaoks kulukas lühiajaline rahastamisvahend.
- LOC on tavaliselt lühem periood ja see ei ole sobiv vahend, kui rahalisi vahendeid on vaja pikemaks ajaks. Edasine LOC on tavaliselt seotud muutuva intressiga, mis tähendab, et intressikulud esitatakse lühiajalise viitemäärana, näiteks LIBOR või USA põhimäär, pluss marginaal, et kompenseerida laenu krediidiriski, mis muutub ja muutub pole fikseeritud.
Järeldus
Krediidiliin on pankade pakutav lühiajaline rahastamine, mille käigus klient saab laenu igal ajal laenata etteantud piirini, tagades laenulepingus sätestatud tingimuste täitmise.
Seega võime öelda, et krediidiliin on põhimõtteliselt konto, mis kliendil on pangas või finantseerimisasutuses, mis võimaldab neil raha vajaduse korral laenata kuni etteantud piirini, mis on fikseeritud kliendi krediidivõime alusel. Intressi võetakse ainult tegelikult kulutatud summalt ja kui kulutatud summa on tagasi makstud, täiendatakse krediidilimiiti uuesti etteantud piirini. Tavaliselt on LOC tagatiseta ja seetõttu intressimäärana kõrgem intressimäär panga või finantseerimisasutuse võetud kõrge krediidiriski tõttu.
Krediidiliin osutub käepäraseks finantsinstrumendiks juhtudel, kui klient nõuab regulaarselt raha, kuid summa ei pruugi olla ette teada. See on ka hädavajalik ettevõtluse rahastamise allikas, kuna see aitab neil ettevõtte igapäevast juhtimist juhtida ja säilitada likviidsust, et täita igapäevaseid äritegevuse rahavoogude nõudeid.
See on täpselt nii, nagu mis tahes muu finantsinstrument pole oma olemuselt hea ega halb. See sõltub kõnesoleva kliendi kasutamisest. Kuna intressimäärad on suhteliselt kõrged ja hilinenud maksmise eest on ette nähtud karm trahv, peaks ettevõtetele või klientidele mõeldud krediidiliin mõistlikult kasutama LOC-võimalust ja tagama õigeaegsed maksed.
