Mis on võlgade konsolideerimislaen?
Võlgade konsolideerimine on protsess, mille käigus laenuvõtja refinantseerib ja ühendab mitu laenu üheks, et saada kasu madalamast intressimäärast või vähendatud perioodilisest maksest või võib-olla mõlemast. See toob kaasa tema kohustuste vähenemise ja lihtsustab laenude haldamine.
Peame mõistma, et konsolideerimisprotsess ei vähenda laenukohustust iseenesest, kuid vähendab laenuintressi või lühendab ajaperioodi, mis toob kaasa kiirema tagasimaksmise.
Üldiselt on võlgade konsolideerimine kõige populaarsem krediitkaardilaenude ja õppelaenude puhul, see võib kehtida ka valitsuse võla või ettevõtete võla puhul. Mõnikord vajavad sellised laenud tagatist ja üks populaarsemaid tagatisi on kodukapital.
Võlgade konsolideerimislaenu protsess
- Laenude konsolideerimine võib olla ise loodud, näiteks krediitkaartide saldo ülekandevõimalused, või selle saab saavutada finantseerimisasutuse abi otsides.
- Nagu allpool toodud vooskeemist nähtub, pöördub finantsvahendaja laenuvõtja nimel kõigi laenuandjate poole ja teavitab neid konsolideerimisest ning uutest tingimustest, kui ta on rahul laenuvõtja võimega laenu ära maksta. Tagatud laenudel on paremad võimalused konsolideerumiseks, samas kui tagatiseta laenudel on keerulisem.
- Pärast konsolideerimist teeb laenuvõtja maksed konsolideerimisvahendajale, kes omakorda maksab laenuandjatele.
Mõned asutused, mis pakuvad võlgade konsolideerimise võimalusi, on järgmised:
- Laenupuu
- Valgusvoog
- Avastage võlgade konsolideerimine
- Goldman Sachsi Marcus
- Wells Fargo
Näited võlgade konsolideerimislaenu arvutamiseks
Võlgade konsolideerimise teel vastutust võib vähendada kahes olukorras:
- Intressimäär ja perioodiline makse vähenevad, samas kui laenu tähtaeg jääb samaks.
- Perioodiline makse jääb samaks, samas kui laenu tähtaeg ja intressimäär vähenevad.
Näide 1
Mõlemast ülaltoodud olukorrast arusaamiseks uurime mõnda näidet:
Oletame, et meil on neli laenu 250 000,00 dollarit, keskmise intressimääraga 20% aastas. Saame teada, et saame selle koondada üheks laenuks 15% aastas. Seega, kui meile antakse teave 1–4, nagu allpool näidatud, arvutame 5 th , st PMT:
Perioodiline makse arvutatakse järgmise võrrandi lahendamise teel:
PMT arvutatakse mõlema allpool toodud stsenaariumi alusel, millele järgnevad nende vastavad amortisatsioonigraafikud, ja seejärel võrdleme nende kahe vahel, et mõista võlgade konsolideerimise mõju.
Enne konsolideerimist
- = PV enne konsolideerimist = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
- = 10000000 = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
- PMT = 10000000/196480
- PMT = 50 895,80 dollarit
Amortisatsioonigraafik enne konsolideerimist
Amortisatsioonigraafik pärast konsolideerimist
- PV pärast konsolideerimist = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
- 10000000 = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
- PMT = 10000000 / 20,6242
- PMT = 48 486,65 dollarit
Punktid ülaltoodud arvutuste mõistmiseks
- Aasta algsaldo = eelmise aasta lõppsaldo
- Lõppsaldo = algsaldo + laen- põhisumma tagasimakse
- PMT arvutatakse ülaltoodud valemi järgi
- Intress = 0,20 / 12 x algsaldo enne konsolideerimisstsenaariumi ja 0,15 / 12 x algsaldo pärast konsolideerimisstsenaariumi
- Põhisumma tagasimakse = PMT - intress
Neid kahte stsenaariumi võrreldes vaatleme
- See näide on eespool nimetatud esimest tüüpi, kus intressimäär ja perioodilised maksed vähenevad intressimäära languse tõttu 20% -lt 15% -le
- Enne konsolideerimist makstud kahe aasta jooksul kokku makstud intressid olid 221 499,26 dollarit, samal ajal kui pärast konsolideerimist on 163 679,55, mis tähendab kokkuhoidu 57 819,71 dollarit
- Igakuine makse enne konsolideerimist oli 50895,80 dollarit, samas kui pärast konsolideerimist on 48486,65 dollarit, toob see seega kokku 2 409,15 dollarit kuus
- 1 000 000 dollari suuruse laenu tasumiseks maksame enne konsolideerimist kogusummas 50 895,80 dollarit x 24 = 1 221 499,26 dollarit, pärast konsolideerimist maksame sama laenu aga ainult 48 486,65 dollarit x 24 = 1 163 679,55 dollarit, mis on kokkuhoid 57 819,71 dollarit, sama mis esimeses punktis loetletud intresside erinevus
Näide 2
Vaatame nüüd näidet, kus perioodiline makse jääb samaks, samal ajal kui intressimäär ja laenu tähtaeg vähenevad:
Märkimist vajav punkt:
Siin on enne konsolideerimisstsenaariumi täpselt sama mis eelmises näites ja ka PMT arvutus on sama. Pärast konsolideerimisstsenaariumi säilitame aga PMT sama, mis oli enne konsolideerimist, kuid intressimäär langeb. Seetõttu on laenu tagasimaksmiseks kulunud aeg lühenenud 23 kuuni kahe aasta asemel ja viimane makse jääb alla 50 895,80 dollari, nii et sellest piisab laenu tasumiseks.
Seetõttu jäävad kõik enne konsolideerimise stsenaariumi arvutused samaks, samas kui konsolideerimise järgsed arvutused on järgmised:
- PV pärast konsolideerimist = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
- 10000000 = 50895,80 * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
- n = 1,89 aastat
Amortisatsioonikava pärast konsolideerimist
Võime sama graafiliselt vaadata ka allpool toodud intressi- ja põhimaksegraafikus.
Kahte stsenaariumi võrreldes täheldame:
- See näide on eespool nimetatud teist tüüpi
- Enne konsolideerimist makstud kahe aasta jooksul kokku makstud intressid olid 221 499,26 dollarit, samal ajal kui pärast konsolideerimist on 154 751,62, mis tähendab seega 66 747,64 dollari kokkuhoidu
- Aeg on võtnud, et maksta ära enne konsolideerimisest oli 24 kuud, samas kui pärast konsolideerimise on 22 kuud, kui PMT = $ 50,895.80 ja 23 rd kuu likvideerida maksmise $ 35,043.96
Kasu
- Soodsad tingimused: kui keskpank seda soovib, vähendab see poliitikamäära ja seetõttu langevad kommertspankade laenukasutuse kulutused, mis edastatakse nende laenuintressides. See viib selleni, et sarnased laenud on saadaval madalama intressimääraga. Sellises intressimäärade keskkonnas on võla refinantseerimine või konsolideerimine ratsionaalne valik, kuna see vähendab laenuvõtja intressi kohustust.
- Maksude mahaarvamine: see on riigipõhine, kuid teatud tingimustel lubab IRS USA-s maksuvabastusi tagatistega tagatud võlal.
- Haldamise lihtsus: mitme makse asemel viib konsolideerimine ainult ühe makseni, mis vähendab tegematajätmise vigu.
- Madalamad sissenõudmiskulud: laenuandja seisukohalt vähenevad sissenõudmiskulud, kuna selle asemel, et kanda mitu laenu, on nad maksnud sama vaid ühe laenu puhul
Piirangud
- Ei anna võlgade leevendust: konsolideerimine vähendab ainult intressimakseid, mitte esialgset kohustust. See võib vähendada perioodilisi makseid taskukohasemale tasemele, kuid lõpuks jääb esialgne laenusumma samaks.
- Tagatiseta laenude puhul on keeruline: konsolideerimine on lihtsam nende laenude puhul, mis ei paku ühtegi tagatist ja seetõttu ei saa kõik laenuvõtjad kasutada madalama intressikeskkonna eeliseid
- Ranged tingimused: kodus tagatisena tagatud laenud võivad muutuda riskantseks, kui laenusaaja ei suuda perioodilisi makseid teha. See võib viia selleni, et laenuandja nõuab ise tagatist
- Krediidivõime: finantseerimisasutusel on vaja väga kõrget krediidivõimet, et refinantseerida laenuvõtja laenu, see võib põhineda mitmel erineval tingimusel, näiteks varasemal maksete ajalool, tagatisel või uuenduslikel tingimustel, nagu eeldatav tulevane karjääritrass. Ilma sellise krediidivõimeta ei pruugi võlgade konsolideerimine olla võimalik.
Järeldus
Võlgade konsolideerimine on mitme võla ühendamise protsess, et kasutada ära madalamaid intressimäärasid ja teisendada mitu maksevoogu üheks, mis hõlbustab tagasimaksestruktuuri. Laenusaaja peab enne võla konsolideerimist hindama selle asjakohasust, sest isegi ühe makse tasumata jätmine võib talle maksma kallis, erinevalt konsolideerimata laenude puhul, kuna risk muutub hajutatuks.
