Mis on refinantseerimine?
Refinantseerimine on määratletud kui uue võlakohustuse võtmine vastutasuks käimasoleva võlakohustuse eest või teisisõnu on see lihtsalt toiming, millega asendatakse käimasolev võlakohustus uue võlakohustusega teatud tingimustel, nagu intressimäärad, ametiaeg jne põhinevad majandusteguritel, nagu prognoositud riskid, omased riskid, valuutastabiilsus, riigi poliitiline stabiilsus, panganduseeskirjad, riigi krediidireiting jne
Refinantseerimislaenude tüübid
Laenusaaja peab hindama oma vajadusi ja seejärel valima refinantseerimislaenu liigi. Järgmised refinantseerimislaenude tüübid:
# 1 - väljamakse refinantseerimine
- Seda tüüpi refinantseerimine on tavaline, kui on suurenenud alusvara väärtus, millel on kalduvus laenu tagatiseks. See tehing hõlmab vara aktsiate või väärtuste väljavõtmist suurema laenusumma vahetamisel.
- See tähendab, et kui vara väärtus tõuseb, saab selle väärtuse müümise asemel laenu abil juurde pääseda. See valik suurendab üldist laenusummat ja võimaldab laenuvõtjal vara omamise ajal jätkates kohest juurdepääsu sularahale.
# 2 - intressimäära ja tähtaja refinantseerimine
Seda tüüpi refinantseerimine on kõige sagedamini kasutatav ja see juhtub siis, kui laenusumma on täielikult tasutud, enne kui asendate selle teise intressiga makseviise pakkuva laenuga.
# 3 - konsolideerimise refinantseerimine
- Seda tüüpi refinantseerimisvõimalusi peetakse mõnel juhul kõige paremaks ja seda saab kasutada siis, kui investorid võtavad laenu, mis on kõigi teiste krediidikaupade ja -teenuste puhul nende praegusest keskmisest intressimäärast madalam.
- Konsolideerimise refinantseerimine nõuab, et üksikisikud või ettevõtted võtaksid madala intressimääraga laenu ja seejärel vabaneksid jooksvatest võlgadest. See aitab laenuvõtjal madalama intressimääraga vabaneda kogu oma põhisummast.
# 4 - Sissemakse refinantseerimine
Seda tüüpi refinantseerimisvõimalus võimaldab laenuvõtjatel tasuda sissemakse võlakohustuste vähendamise eest.
Kuidas see töötab?
- Refinantseerimine toimub siis, kui üksikisik või üksus muudab intressimäära, maksegraafikut, poolelioleva lepingu tingimusi jne. See on üksikisiku või ettevõtte (laenusaaja) krediidivõime ümberhindamine. Autolaenud, õppelaenud, hüpoteeklaenud jne on kliendilaenude tüübid, mida eelistatakse enamasti refinantseerimiseks.
- Äriinvestorid võiksid alati valida refinantseerimiseks ärikinnisvara ja enamik neist eelistaks oma ettevõtte bilansse hinnata laenude laenamiseks, mille võlausaldajad annavad välja parema krediidiprofiili või madalamate turumäärade tõttu hüvitiste saamiseks.
Refinantseerimisega seotud riskid
- Refinantseerimisel on mitmeid riske. Pangandussektoris on see risk seotud tõenäosusega, et laenuvõtja ei pruugi laenude abil refinantseerida käimasolevate võlakohustuste tagasimaksmise osas. Alati eeldatakse, et laenuvõtja võib praegustele laenuandjatele maksmiseks valida mõne muu laenu.
- Likviidsus on teine refinantseerimisega seotud risk. Laenuvõtja, kes ei suuda oma käimasolevaid võlakohustusi refinantseerida ja kellel pole isegi piisavalt raha olemasolevate laenuandjate tagasimaksmiseks, võib-olla peab tegelema likviidsusküsimustega.
- Laenusaaja võidakse tunnistada ka tehniliseks maksejõuetuks. Kuigi laenuvõtja vara on suurem kui tema kohustused, ei suuda nad siiski vahendeid koguda ja selline maksejõuetus võib viia pankrotini.
Eelised
- Madalam kuumaksete määr - see on kõige olulisem põhjus, miks laenuvõtjad valivad tänapäeval refinantseerimisvõimalusi. Madalam intressimäär võimaldab laenuvõtjal vähendada oma laenumakseid ja selle tulemusena peab ta oma soetatud vara eest vähem maksma. Võimalus hüpoteeklaenude eest vähem maksta iga kuu vabastab ka eelarvesse lisaraha ja aitab laenuvõtjal täita oma eesmärke seoses lühi- ja pikaajaliste säästudega
- Fikseeritud intressimääraga laenude kasutamine - reguleeritava intressimääraga laenu omamine võib aidata laenusaajal lühiajaliselt raha kokku hoida, kuid võib olla ohtlik, kui makse järsku intressi muutuse tagajärjel tõuseb. See pakub fikseeritud intressimääraga laenuvõimalust, mis aitab laenuvõtjal vabaneda reguleeritava intressimääraga optsioonidest ja tunda end turvaliselt.
Puudused
Refinantseerimine maksab palju raha, tavaliselt 2–6% laenatud summast, mis võib laenaja jaoks olla üsna kulukas. Ilma kuluta refinantseerimise võimalus võib olla ka eksitav, kuna sulgemiskulude osas pole eraldi tasusid. Lühema tähtajaga refinantseerimine võib tähendada ka seda, et peate iga kuu põhisummana rohkem maksma, mis omakorda võib suurendada maksekoormust.
Järeldus
- Refinantseerimine toimub siis, kui praegune laen muutub maksegraafiku, intressimäära jne osas. Seda võib pidada võla restruktureerimiseks ainult siis, kui võlg asendatakse finantsraskustes.
- Refinantseerimise toimingule kehtivad erinevad tingimused, näiteks panganduseeskirjad, laenuvõtja krediidivõime, riigi krediidireiting, valuuta stabiilsus, panganduseeskirjad, olemuslikud riskid, prognoositavad riskid jne. See hõlmab ka üksikisiku või ettevõtte krediidi ümberhindamist. tingimused ja staatus.
