Röövellikud laenud - määratlus, tavad, näited

Mis on kiskjate laenamine?

Röövlaen on laenuandja agressiivne lähenemisviis, et meelitada laenuvõtjaid võtma laenu, millel on kõrge tasu, kõrge intressimäär, tarbetud trahvid ja muud sellised agressiivsed krediiditingimused.

Selgitus

Mitu korda on röövlaenud suunatud vähemustele, vaestele, eakatele või ühiskonnas vähem haritud inimestele, kuna paljud neist inimestest vajavad viivitamatut sularaha erinevate stsenaariumide korral, näiteks arvete esitamine, ravikulud jne. Sellised tavad on suurenenud koduhüpoteekide puhul, nagu maja hüpoteegid kinnisvara tagamisel pakuvad laenuandjad lisaks laenutingimustele ka maja müügist kasu juhul, kui ostja maksejõuetust täidab. Kuigi paljud röövelliku laenu andmise tavad ei kuulu ebaseadusliku tegevuse alla, mõjutab see inimesi, kes jäävad sellisesse tavaõppesse ja võivad rikkuda oma elu tohutute võlgade või kodutute tõttu.

Kuidas see töötab?

Paljud tegevused toovad kaasa röövlaene. Näiteks täieliku teabe avalikustamata jätmine lepingu sõlmimise ajal, valeteave, pumbatud tasud, riskipõhine hinnakujundus, laenude pakkimine, varadel põhinev laenamine jne. Mõnda sellist praktikat kannab üksikisik või grupp, mis loob tohutu võla summa, mis põhjustab üksikisikule või rühmale rahalist raskust.

Röövelliku laenu näited

1. Keskendumine väikestele perioodilistele maksetele : Laenuandja meelitab laenuvõtjaid kogumakse asemel väikeste perioodiliste maksetega, mis tundub madalama sissetulekuga inimestele taskukohane. Näiteks igakuine makse 400 dollarit selle asemel, et esitada kogu laenusumma 25 000 dollarit.
2. Õhupallimakse: Hüpoteegisumma suurendamise varajases staadiumis lihtne maksmine toob kaasa laenusaajale suureneva koormuse, mille tõttu ta saab kohustusi täitmata jätta.
3. Pakkimislaenud: lepingu sõlmimisel võetakse lisatasusid, tasusid ja trahve, millest laenuvõtja ei pruugi olla täiesti teadlik. Sellistes tavades keskenduvad laenuandjad skeemidele, mis toovad kõrgemaid tasusid, selle asemel et uurida tarbija nõuet.

Röövellikud laenupraktikad

1. Vale või puudulik avalikustamine lepingus : Laenuandja varjab lepingu sõlmimisel laenusaaja poolt paljusid tingimusi, tasusid, tasusid, kaasnevaid riske või laenutingimusi.
2. Riskipõhine hinnakujundus: seda ei peeta ebaseaduslikuks, kuid riskipõhine hinnakujundus loob halva krediidiajalooga laenuvõtjatele suurt mõju. Paljud laenuandjad kasutavad seda kõrgete intressimäärade küsimiseks laenuvõtjatelt, kellel on suurem tõenäosus, et nad saavad makseviivituse, mis lõpuks suurendab laenusaaja finantskoormust.
3. Tasud ja laengud: Laenuandja lepingu sõlmimisel rakendatakse paljusid tasusid lähenemisviisiga "võta või jäta". Kui laenuvõtja on piisavalt haritud, et neist tarbetutest laadijatest aru saada, saab ta lihtsalt lepingutingimused eitada ning paneb laenuandja lõksu langemise asemel tagasi minema ja edasi liikuma.
4. Laenude pakkimine: paljud laenuandjad hõlmavad tasusid selliste toodete eest nagu krediidikindlustus, mis tasub võla juhul, kui ostja maksejõuetust täidab.
5. Laenu pööramine: Laenuvõtja võtab praeguse kõrgema intressimääraga laenu tasumiseks täiendava laenu, mis lõpuks suurendab finantskoormust.

Ohumärgid

# 1 - Hinnakujunduse ja tingimuste mõistmine

• Kui lepingus puudub läbipaistvus, millest laenusaaja aru ei saa, peaks ta minema minema.
• Tegelikult pakuvad laenuandjad kokkuleppe sõlmimisel tasude, riskide ja tingimuste täielikku arvutamist. Kui laenuandja seda ei tee, siis on see ideaalne enne lepingu allkirjastamist oma kahtluste selgitamiseks.
• Kui te ei mõista teatud tingimusi, tasusid, trahve, on ideaalne enne lepingu allkirjastamist nõu pidada juristiga või harida ennast.

# 2 - agressiivne lähenemine

Paljud laenuandjad võtavad laenamise ajal agressiivset lähenemist. Kõrgemate tasude või kõrgete intressimäärade lepingus kasutatakse palju žargoone, mille tulemuseks on teie poolelt palju suurem makse.

# 3 - lihtne kinnitamine

• Üldiselt laenamiseks nõuab leping dokumentatsiooni, üksikasjalikku teavet laenuvõtja kohta, ülevaatamise protsessi.
• Kui laenuandja annab enne nõuetekohase hoolsuse läbiviimist laene, peaksite olema tähelepanelik, kuna see võib olla lõks.
• Sellised laenuandjad pakuvad pakkumist, mis kõlab ahvatlevalt vähemate töödega.

# 4 - vastuoluline maksestruktuur

Laenusaaja ei tohiks kunagi nõustuda maksestruktuuriga, mis perioodiliselt muutub. Ideaalis peaks makse olema oma ajakavaga kooskõlas. Laenusaaja peab teadma, kui palju ta peab laenu tagasimakse lõpuleviimiseks veel maksma.

# 5 - palgapäevalaenud

Lühiajaliste laenude, nagu palgapäevalaenud, intressimäär on väga kõrge, hilinenud maksmise korral kehtivad trahvid ja tasud, mis toob kaasa laenuvõtja võimetuse laene maksta ja suureneva finantskoormuse. Laenuandjad, kes ei kuulu tavapäraste laenuandjate suhtes kohaldatava reguleerimise alla, kannavad selliseid tavasid mitu korda ja te ei saa sellise tegevuse eest õiguslikku kaitset.

Röövellikud laenud vs redlining

Röövellikud laenud		Ümberjoonimine
Agressiivse lähenemisviisi võttis laenuandja, kasutades ebaeetilisi tavasid, et meelitada laenuvõtjaid võtma kõrge intressimääraga, kõrgete tasude ja tasudega laene.		Ümberkorraldamine on ebaeetiline praktika, mis muudab finantsteenused rassist ja rahvusest lähtuvalt teatud piirkondades kättesaamatuks. Näiteks hüpoteekide, kindlustuse ja laenude süstemaatiline keeldumine, mis põhineb piirkonna ajalool, selle asemel, et uurida isiku krediidivõimet.
Röövellikud laenud keskenduvad laenuvõtjale õigete teenuste pakkumise ja tema võimete mõistmise asemel laenamisest saadavale kasumile.		Redlining keelab täielikult linnaosadele osutatavad teenused, lähtudes rassist või piirkonna ajaloost.
Mõned tavad on ebaeetilised, kuid neid ei peeta ebaseaduslikeks.		Ümberjoonimine on ebaseaduslik vastavalt 1977. aasta kogukonna reinvesteerimisseadusele.

Miks jäävad kliendid kiskjate laenupraktikatesse lõksu?

• Puuduvad teadmised õiguste ja lepingutingimuste kohta: röövlaenufirmad on teadmiste puudumise tõttu suunatud paljudele klientidele. Paljud kliendid sõlmivad lepingu tingimustest aru saamata, mille tulemuseks on tarbetud varjatud tasud, kõrged intressimäärad, suuremad maksed, trahvid jne.
• Vähem põhitöid: Vähema eeltöö tõttu võtavad paljud inimesed madalama sissetulekuga rühmast laenuandjatelt laenu ilma tingimustest täielikult aru saamata ja maksavad tagasimakse ajal palju kõrgemat intressi või kõrgemaid tasusid.
• Röövlaenud on suunatud vähemustele, eakatele elanikele, vaestele, vähem haritud ja madala krediidiskooriga inimestele, kes vajavad hädaolukorras viivitamatut raha. Kuna paljud neist inimestest ei saa nõuete ja protseduuride tõttu otseselt pöörduda traditsiooniliste laenuandjate poole, satuvad nad sellesse lõksu.

Järeldus

Paljusid röövlaenude tavasid ei peeta ebaseaduslikuks, kuigi see võib lõpuks laenuvõtja finantsseisundi rikkuda. Ainus viis inimesi selliste tavade eest päästa on õpetada neile nende õigusi ja laenutamise korda.

Üksikisik peab enne selle sõlmimist lepingust aru saama. Kui laenuvõtja ei mõista selliste laenulepingute teatud tingimusi ja arvutusi, peaks ta hoiduma selliste lepingute allkirjastamisest. Iga laenuvõtja peab mõistma erinevust laenu saamiseks õiglase tava ja laenude lihtsa kättesaadavuse vahel. Ehkki valitsus astub röövelliku laenamise vastu palju samme, on sellise praktika lõksu mõistmiseks ja selle sattumise vältimiseks vajalik üldsuse üldine teadlikkus.