Mis on õhupallimaksed?
Kui põhilaenu, näiteks hüpoteeklaenu, kommertspanga laenu jne, osaline tagasimakse tehakse kokku laenuperioodi lõpus või tähtajal, kus kogu väljavool on suurem kui igakuiselt makstav ligikaudne summa, kuna see ei amortiseeritakse laenu kehtivuse ajal selle suure summa tõttu, siis on see tuntud kui õhumakse .
Õhupallimaksete arvutuste näide
Oletame, et selles õhupalli makse arvutamise näites võtab hr Z hüpoteegi 417 000 dollarit, mis tuleb tasuda kahe aasta jooksul. Mis juhtub tavapärase hüpoteegi stsenaariumi korral, et laenuvõtja maksab rea võrdseid osamakseid, mis koosnevad mõnest põhisummast ja mõnest intressisummast, nii et lõpuks on laenusaaja maksnud kogu laenu koos intressidega.
Õhupõhise makse arvutamise korral on kuumakse väga madal ja koosneb väga väikesest põhiosa tagasimaksest ning ametiaja lõppedes maksab laenuvõtja tohutu summa, nii et kõik tema tasud koos intressidega saab kustutatud. Koostage hr Z maksegraafik, pidades intressimääraks 2%, ja arvestage, et 1. tagasimakse kuupäev on 1. oktoober 2015. Iga kuu makstav osamakse on 1500 dollarit koos intressidega.
Hr Z-i kahe aasta jooksul 417000 dollari suuruse laenu 2% -lise laenu maksete arvutamise ajakava on järgmine:
Ülaltoodud ajakavast näeme, et on tehtud tohutu järelmaks 398805,13 dollarit ja lõpuks jõuab kohustus nullini. Pealegi on järelmaksu põhiosa, välja arvatud viimane, väga minimaalne.
Plussid
- Sellega kaasnevad madalamad intressimäärad, mistõttu tuleb teha väikesi igakuiseid makseid.
- Hea võimalus inimesele, kellel on sularahakriis, kuid ootab lähitulevikus sissevoolu.
- Võib saada suurema summa laene kui tavaliste laenude puhul.
Miinused
- Laenuperiood on üldjuhul lühem. Nii et tagasimaksehäire võib põhjustada investeeringute või majade müüki, kuna teiste võimaluste jaoks pole palju aega mõelda.
- Suurem makseviivituse tõenäosus, mis suurendab krediidireitingute negatiivse mõju tõenäosust, mis võib mõjutada tulevaste laenude sanktsioneerimist või sanktsioneerimist taskukohaste tingimustega.
- Väga suur sularaha väljavoolukoormus lõppmakse sooritamisel, mis võib likviidsust negatiivselt mõjutada, suurendades majandustsükli lõpuleviimise vastupidavust.
- Võib olla ka muid riske, nagu krediidituru risk, intressimäära risk, tagatise väärtuse languse risk, vajaminev aeg ja vajalik makse refinantseerimiseks.
- Võib maksta ettemaksu või sulgemistasusid.
Olulised punktid, mida tuleb õhupallimaksete tegemisel arvesse võtta
- Õhupallilaene peetakse kommertslaenudes sagedamini tarbijate laenude võrdluseks, sest majaomanikul on lõpuks raske tohutut makset teha.
- Balloonilaene võetakse erinevalt tavalisest laenust väga lühikeseks perioodiks.
- Laenu perioodil amortiseeritakse ainult väike osa põhisummast.
- Seda tüüpi lepingud võivad langeva eluasemeturu jaoks olla riskantsed, sest laenu võetakse maja edasimüügi väärtuse prognoosiga lõpus. Kuid langeva trendi tõttu ei pruugi ta selle väärtusega müüa saada ja võib tagasimakse maksmata jätta.
- Õhupallimaksed viiakse oma ametiaja lõppedes mõnikord üle uueks laenuks, et laenuvõtja saaks vana laenu sulgeda, makstes uuest laenust saadud summaga. Seda süsteemi nimetatakse kaheastmeliseks hüpoteegiks. See lähtestusprotsess ei ole aga automaatne. See sõltub mitmest tegurist, nagu varasem osamakse tasumise trend, laenuandja ja laenuvõtja konsensus jne.
- Õhupallimakse tuleb umbes kaks korda suurem kui laenu viimane makse.
Järeldus
Õhupallimakse on laenuliik, mille puhul makstakse laenu perioodil väikeste osamaksetena ja lõpus tehakse suur viimane tagasimakse.
Seda lõppmakset selle suure suuruse tõttu nimetatakse õhupallimakseks.
Need laenud on üldjuhul lühiajalised ja intresse makstakse laenuperioodi jooksul ning lõplik tagasimakse tehakse tasumata põhiosa eest.
Neid nähakse sageli hüpoteeklaenude turul, põhjuseks on väiksema algmakse eelis.
Balloonilaen võib väiksema algmakse korral tunduda atraktiivne, kuid loob lõpuks tohutu kohustuse. Kui fondi ei hallata tõhusalt, on lõppmakse maksmisega suuri probleeme. Laenusaaja peab oma vajadustega kontrollima, kas balloonilaen on tema vajadustele vastav või mitte. Sellel, kellel puudub planeerimine ja juhtimine, ei soovitata seda laenu valida.
Samal ajal peaks laenuandja uurima põhjalikult laenuvõtja tagasimaksevõimet, mida nimetatakse ka ATR-iks. Nad peavad nägema oma tõenäolisi rahavoogusid ja tulevasi kohustusi, mis aitavad neil hinnata võimet lõpuks tohutu summa tagasi maksta.
