Mis on igihaljas laen?
Igihaljaid laene, mida nimetatakse ka uuenevaks krediidiks, võib määratleda kui laene, kus laenuvõtja saab laenuandjalt põhisumma lepingu intressimääraga ja lepingu kehtivusega ning laenusaaja võib lepingu kehtivuse ajal igal ajal laenu tagasi maksta või tagasi võtta laenu ükskõik mitu korda.
Selgitus
- Traditsiooniliste laenude puhul peab laenuvõtja tasuma laenu tagasimaksmise osas osamaksed koos põhisumma ja intressi summaga. Igihaljaste laenude korral sanktsioneerib laenuandja laenuvõtjale laenu põhisumma lepinguperioodiga, mis määratleb lepingu kehtivuse, pakkudes ka intressimäära.
- Laenusaaja peab lepingu lõppedes tasuma nii intressi summa kui ka põhisumma, kuid kasu tuleb laenusaajalt lepinguperioodi jooksul, kus laenusaaja saab summa välja võtta ja summa hüvitise eest tagasi maksta. Ja laenuvõtja saab seda lepinguperioodi jooksul teha mis tahes aja jooksul.
Kuidas igihaljas laen töötab?
- Hageja esitatud avalduse alusel pakuvad pangandusettevõtted erinevaid käibekrediidiga seotud tooteid. Kui taotlus on heaks kiidetud ja ka laenusumma on heaks kiidetud, annab laenuandja (pangad jne) taotlejale (laenuvõtjale) põhisumma, mis on samuti seotud krediidisumma ülempiiriga. Laenusaaja saab seda summat kasutada oma äranägemise järgi.
- Seda tüüpi krediidipank võtab laenuvõtjalt mõningaid tasusid või summasid ning rakendab viiviseid või viivitusi makse korral intressimäärasid. Krediidi ajal väheneb ja suureneb saadaolevate laenude arv, kuna laenuvõtja võtab raha välja ja maksab raha tagasi. Laenusaaja saab krediidisumma maksta mitme maksena või ühe maksena. Kui kogu summa on laen tagasi makstud, lõpeb laenusuhe.
Näited
Turul on igihaljad laenud kõige enam krediitkaardid ja krediidiliinid, mis sisaldavad arvelduskrediidi limiiti, ekspordipakendi krediiti jne.
- Traditsiooniliste krediitkaartide puhul tuleb laenuvõtjal esitada avaldus, mille järel kontrollitakse tema tausta ja krediitkaardi tulemuskaarti ning seejärel taotlus kinnitatakse ja vastavalt sellele pakutakse krediidilimiiti. Krediitkaardi puhul koostatakse krediitkaardi väljavõte iga kuu, kuu jooksul saab krediitkaardi kasutaja laenata mis tahes summas summasid kuni maksimaalse krediidi piirini. Kasutaja peab maksma tema väljavõttes nimetatud minimaalse summa. Palju summa, mille ta tagasi maksab; palju krediidilimiiti saab ta uuesti kasutada.
- Krediidiliini pakuvad pangad või muud finantsasutused laenuvõtjale, kes võib olla ettevõte, üksikisik või valitsus jne. Sel juhul antakse laenuvõtjale ka krediidilimiidi summa ja laenusaaja saab kasutada krediidilimiiti. summa vastavalt tema nõuetele. Sellisel juhul koostatakse igakuine väljavõte ja laenuvõtja peab maksma minimaalse summa, mis on mainitud, et parandada oma krediidiskoori ja omada head usaldusväärsust edaspidiseks.
Tüübid
- Pöörlev krediidiliin: Pangakrediidiliin väljastatakse laenusaajale igapäevase kasutamise eesmärgil või võib seda öelda ka käibekapitali eesmärgil. Kui kasutaja saab kasutada pakutavat krediidilimiiti mis tahes tehingute või mis tahes sündmuste eest tasumiseks.
- Akreditiiv: See on spetsiaalne garantii, mille pank annab isikule oma kliendi nimel, et pank maksab kohustuse juhul, kui klient seda ei täida. Pank väljastab akreditiivi koos eelnevalt kindlaksmääratud krediidilimiidiga, mille ulatuses pank finantstagatise võtab. Klient võib tehingu sõlmimise ajal anda teisele poolele tehingu või lepingu tasu maksmiseks akreditiivi.
Igihalja laenu pikendamise kriteeriumid
- Juhul kui laenuvõtja taotleb igihalja laenu pikendamist, määrab pank või mõni muu finantsasutus enne laenu pikendamise lubamist kindlaks laenuvõtjate finantsandmed ja laenuvõtja krediidiskoori. Näiteks ettevõtte puhul nõuab laenuandja ettevõtte finantstingimuste hindamiseks ettevõtte viimast finantsaruannet.
- Uuendamise korral kontrollib laenuandja laenuvõtja sissetulekuid, et kontrollida, kas laenusaaja sissetulek on laenusumma tagasimaksmiseks piisav, ning kontrollib laenuvõtjate tagatisi, et hinnata, kas makseviivituse korral laenusaaja, katavad pakutavad tagatised laenusumma või mitte (juhul, kui laenuandja on tagatised hoidnud). Juhul, kui laenuvõtja saldo oli alati eelmise igihalja laenu krediidilimiidi lähedal, võib laenuandja otsustada laenu mitte pikendada.
Võimalikud probleemid
- On valdkondi, kus igihaljas laen võib tekitada probleeme. Nagu laenuvõtja taotleb sellise laenu pikendamist, saab pank laenuvõtja finantsandmete otsimisel otsustada seda mitte pikendada ja pank otsustas, et laenuvõtja rahalised vahendid pole piisavalt tugevad.
- Pank võib otsustada ka suhtest loobuda, kui laenuvõtja maksab krediidi kasutamise maksimaalselt ära ja ei maksnud pika perioodi jooksul, nagu üks aasta, intressi. Sellisel juhul on pank vastu suhte jätkumise vastu, kuna pank võib otsustada, et laenuvõtja ei saa laenu tagasi maksta.
Järeldus
- Evergreeni laenu, mida nimetatakse ka pöörlevateks krediidivõimalusteks, annab pank või mõni muu finantsasutus välja ettevõttele, valitsusele või üksikisikule, kes seda taotleb. Taotleja tausta ja finantsseisundi kontrollimisel kinnitab laenuandja laenusumma.
- Laenusaaja saab raha kasutada kuni panga antud krediidilimiidini. Laenuvõtja peab maksma teatavate igihaljaste laenude korral väljavõttes nimetatud minimaalse summa, mis koosneb põhiosast ja intressist, nii et laenusaaja krediidiskoor jääb edaspidiseks otstarbeks heaks. Sest inimese krediidiskoori põhjal annab isikule laenu või krediiti pank või finantsasutus.
