Erinevused IRA ja 401k vahel
IRA või individuaalsed pensionikontod on individuaalne konto ja seda ei pea tööandja looma ning osalejad saavad oma IRA-d hõlpsasti luua individuaalse pensionikonto pakkuja juures, samas kui töötaja saab luua ainult 401k plaani tööandjaga, kellel on õigus saada 401 000 pensioniplaani optsiooni.
Levinud on müüt, mille kohaselt palgaline inimene mõtleb, et ta peab valima IRA ja 401k vahel. Tõde on aga see, et inimene saab investeerida mõlemasse maksudest kõrvalehoidmise kategooriasse, mis kaitseb tema pensionisäästu. Jah, see on tõde.
Mõlemad on kindlate sissemaksetega plaani kõige levinumad variandid, mis pakuvad pensionisäästude maksusoodustust. Kui inimene plaanib pensionikogumist targalt, investeerib ta tõenäoliselt nii hästi rahastatud IRA-sse kui ka 401k-sse. Siiski on IRA-l (traditsiooniline IRA on kaetud) vs 401k teatud põhieristused, mis tuuakse selles artiklis päevavalgele.
Mis on IRA?
IRA on alla 70,5-aastaste isiklik pensionikonto, kellele tööandjad ei paku 401k soodustusi. Inimesed, kes naudivad 401k eeliseid, saavad aga investeerida ka IRA-sse. IRA kontole sissemakstud summa on põhimõtteliselt maksueelne tulu, mis tähendab, et summa maksustatakse maha ja seda maksustatakse ainult siis, kui see pensionile jäämise ajal tagasi võetakse.
2019. aasta jooksul lubatakse alla 50-aastastel töötajatel maksta IRA-le maksueelset tulu kuni 6000 dollarit, üle 50-aastased aga täiendavalt 1000 dollarit.
Mis on 401k?
401k plaan on erinevalt IRA-st lubatud tööandja poolt toetatud kindlaksmääratud sissemaksetega pensioniplaan. 401k kontole sissemakstav summa on samuti maksueelne tulu, mis tähendab, et summat ei maksustata aasta jooksul, mil inimene selle teenis. Summa maksustatakse aga siis, kui see pärast pensionile jäämist välja võetakse.
2019. aasta jooksul lubatakse alla 50-aastastel töötajatel maksustada enne 19 000 dollarit maksueelset tulu 401 (k) -ni, samas kui üle 50-aastased saavad anda täiendava järelejõudmispanuse 6000 dollarit.
IRA vs 401k infograafika
Vaatame peamisi erinevusi IRA vs 401k vahel.
Peamine erinevus
- 2019. aasta jooksul oli IRA puhul sissemaksete piirmäär alla 50-aastaste inimeste puhul igal aastal 6000 dollarit, samas kui 401 tuhande eest oli see 19 000 dollarit. Samal ajal oli üle 50-aastaste inimeste täiendav järelejõudmismakse 2019. aastal IRA jaoks 1000 dollarit ja 401 tuhande eest 6000 dollarit.
- Ennetähtaegse väljaastumise korral kohaldatakse traditsiooniliste IRA-de väljamaksete eest alla 59,5-aastase isiku eest 10% -list trahvi, samas kui üle 59,5-aastase isiku eest karistust ei kohaldata. 401 000 euro suuruse ennetähtaegse väljajätmise tõttu levitamise eest tuleb maksta 20% koormavat maksu, välja arvatud juhul, kui toimub mõni jaotatav sündmus, näiteks töötaja lahkub tööandjast või läheb pensionile.
- Ehkki ettevõtted ei paku IRA-le ühtegi sissemakseid, pakub enamik tööandjatest 401 000 puhul sobivat sissemakse kuni teatud protsendini palgast.
- IRA plaan maksab väiksema hallatava rahasumma ja aastatasude puudumise tõttu suhteliselt vähem, samas kui suurema haldamise korral on 401k plaan kõrgem.
- IRA plaan pakub erinevaid investeerimisvõimalusi, mis hõlmavad aktsiaid, fonde ja fikseeritud tuluga investeeringuid, kuna IRA-d on ise suunatud. Teiselt poolt on 401k-l piiratud investeerimisvõimalused.
IRA vs 401K võrdlustabel
| Alus | IRA | 401 (k) | ||
| Panus | IRA-le saab igal aastal anda 6000 dollarit (üle 50-aastastele inimestele 7000 dollarit) 2019. aastal | 2019. aastal saab igal aastal 401 (k) kontole 19 000 dollarit (üle 50-aastastele inimestele 25 000 dollarit) panustada | ||
| Varajane levitamine | Traditsiooniliste IRA-de ennetähtaegse väljamaksmise korral kohaldatakse alla 59,5-aastase isiku eest 10% -list trahvi (üle 59,5-aastase isiku eest trahvi ei määrata) | Varajastelt väljamaksetelt 401 (k) alusel maksustatakse koormav 20% maks, välja arvatud juhul, kui töötaja lahkub tööandjast või jääb pensionile. | ||
| Föderaalsed maksud | Föderaalsed ja osariigi maksud kehtivad traditsiooniliste IRAde väljamaksetele pärast 59,5 aasta vanust. | Jaotamine 401 (k) punktist kehtib taganemisel kohustuslik föderaalne maks. | ||
| Tööandja panus | Ettevõtted ei paku IRA-dele vastavat panust. | Enamik tööandjaid pakub sobivat sissemakse kuni teatud protsendini palgast. | ||
| Investeeringute maksumus | See maksis 401 (k) plaaniga võrreldes suhteliselt vähem, kuna haldamiseks on tavaliselt väiksem rahamaht ja ka IRA-d ei võta aastatasusid. | 401 (k) plaanide eest on tasud kõrgemad, kuna 401 (k) kontol hallatav suurem rahamaht. | ||
| Investeerimisvõimalused | Võib teha mis tahes liiki investeeringuid, mis hõlmavad aktsiaid, fonde ja fikseeritud tuluga investeeringuid, kuna IRA-d on ise suunatud. | Enamikul 401 (k) plaanidest on piiratud investeerimisvõimalused, nii et keskmine 401 (k) plaan pakub umbes 20 fondi. |
Järeldus
Nagu ülaltoodud selgitustest nähtub, et mõlemad maksude kavandamise kategooriad, mis on oma olemuselt mõnevõrra erinevad ja teenivad pensionikogumises olulist rolli. Mõlemad pakuvad maksude edasilükkamist intressitulude, dividendide ja kapitalikasumi väljamaksmiseks.
Tasakaalustatud pensioniplaani saavutamiseks tuleb siiski hinnata oma vajadusi kulude ja tulude osas. Sellisena on ülioluline mõista nende kahe erinevusi, et neid edukalt rakendada pensionihoiuste kavandamisel. Loodan, et artikkel aitab teil lahti mõtestada kaks maksuvarju kavandades tervislikku pensionipõlve.
