Võlgade kasutamise tähendus
Regressi võlg on üks laenutüüpidest, mis on investeerimislaenuandja jaoks vähem riskantne, kuna selle laenu omamine annab laenuandjale õiguse oma investeering tagasinõude abil tagasi saada, kui laenuvõtja ei suuda oma lubaduse makset või tasumata kohustust täita, mis on täpsustatud laenulepingus. Samuti, kui laenusaaja tagatise alusvara praegune turuväärtus ei ole tasumata laenu tagasinõudmiseks, võib regressilepingu kohaselt laenuandja nõuda laenuvõtja muid varasid, mida algselt tagatisena ei kasutatud.
Võlgade kasutamise näide
Laenulepingus täpsustatakse, kas laen on tagasinõutav või mitte.
Hr Brian Pinto on Ameerika Ühendriikide elanik ja hiljuti sai ta stabiilse töö farmaatsiaettevõttes, mille palgakulu on 8000 dollarit. Hr Pinto plaanib osta maja New Yorgis 250 000 dollariga. Hr Pinto kokkuhoid on 50 000 dollarit. Nii läks ta finantsasutusse, et uurida, millised võimalused on tal maja finantseerimiseks järelejäänud 200 000 dollari suuruse laenu saamiseks ning ka krediidiandmed ei ole selle laenu jaoks piisavad.
Nii et pärast stsenaariumi alahindamist pakkus pangajuht hr Pintole regressi võlga, milles täpsustati, et laenulepingu kohaselt hoitakse finantseeritud kodu tagatisena ja võttes osa protsenti tema palgast otse igakuise järelmaksuna. Kuna tal polnud muud võimalust laenu saamiseks, aktsepteeris ta finantsasutuse pakkumist.
Mis oleks, kui hr Pinto lõpetaks makse?
Nagu eespool mainitud, on kodu finantseerimine regressi võlg ja see on täpsustatud laenulepingus.
Võimalused raha tagasinõudmiseks võlgade tagasinõudmiseks
- Kogude teade : laenuandja võib saata teile raha küsimise teate või laenuandja müüa võla inkassofirmale, kes üritab sisse nõuda.
- Tagatiste võtmine ja müümine: esiteks võtab finantsasutus laenulepingus mainitud tagatisvara ja müüb kinnisvara nende laenujäägi taastamiseks.
- Palgaarvestuse teenimine : kui tagatise praegune turuväärtus ei ole tasumata laenujäägi taastamiseks piisav, võib vastavalt laenulepingule finantseerimisasutus saada õiguse tõsta palga protsenti või pöörduda laenuvõtja tööandja poole, et võtta temalt raha välja. palgatšekk, kuni kogu laenujääk on tagasi makstud.
- Muu vara arestimine: mõnel juhul võib laenuandja võtta ja müüa laenuvõtja muud vara, mida ei pandita kunagi tagatiseks. Näiteks võib laenuandja võtta raha laenuvõtja pangakontolt või fikseeritud hoiustest jne.
Võlgade tagasinõudmise võimalused
(kui ülalnimetatud võlga finantseeritakse tagasinõude all)
Regressijärgne võlg on tagatud tagatisega. Ainus erinevus on see, et kui hr Pinto maksejõuetuseta laenu maksab, saab laenuandja nõuda ainult tagatisvarale, mis oli laenulepingus esialgu panditud, ja laenuandja ei saa täiendavat hüvitist taotleda, isegi kui tagatisvarast ei piisa laenu tagasimaksmiseks. tasakaal. Laenuandja jaoks on riskantsem nõuda vähem krediidivõimelise laenuvõtja tagasilükkamist, kuid kui see on nii, nõuab laenuandja laenuga seotud riski kompenseerimiseks laenult kõrgeid intresse.
Regressiõiguseta võlas makseb laenusaaja tahtlikult laenumakse, kui kogu laenujääk on suurem kui tagatiseks panditud vara väärtus. Laenuvõtjad teavad seda ka kui strateegilist maksehäiret.
Tagasivõla eelised
Mõned tagasinõude eelised on järgmised:
- Laenuandjate jaoks vähem riskantne: regressi tagavad nii tagatisvara kui ka laenuvõtja isiklik vara, nii et laenuandjal on väiksem risk kui tagasinõudeta.
- Odav laen laenuvõtjale : kõrge krediidivõimega laenuvõtja võib regressi korral kasutada madalat intressimäära võrreldes tagatiseta laenuga.
- Leebema kohtlemise laen on pooleli : halva krediidiajalooga laenuvõtja võib saada laenu ka finantsasutustelt, kuna tagatislaen vähendab vähem krediidivõimeliste investoritega seotud tajutavat riski.
Regressi võla puudused
Mõned tagasinõude puudused on järgmised:
- Laenusaaja isikliku sissetuleku teenimine: seda tüüpi võlgade korral saab laenuandja nõuda laenuvõtja isiklikke sissetulekuid, nagu töötasu, vahendustasu, preemiad, pensionihüvitis, pangahoiused jne.
- Madal intressimäär: laenuandja nõuab regressi võlgalt madalat intressi võrreldes tagasinõudmata jätmisega, kuna see tagab laenuandjale suurema tagatise juhul, kui laenuvõtja ei täida laenumakset.
Oluline punkt, mida meeles pidada
- Esialgu on oluline mõista laenu tingimusi.
- Tagasinõutavad võlad soosivad laenuandjat.
- Regressijärgne võlg soosib laenuvõtjat.
- Hea krediidivõimelise laenuvõtja jaoks võib abi olla kasulik, kuna ta saab kasutada laenu madala intressimääraga.
Järeldus
Kui laenu otsiv eraisik või väikeettevõte on tavaliselt saadaval kahte tüüpi laene, st regressi- ja regressiõiguseta võlg ning nende kahe liigi peamine erinevus seisneb selles, kas laenusaaja isiklik vastutus laenumakse eest on või mitte. Regressioonilepingu kohaselt võib laenuandja minna järele laenuvõtja isiklikule varale, kui panditud tagatis ei ole tasumata laenujäägi taastamiseks piisav. Regressiõiguse alusel saab laenuandja nõuda üksnes algselt panditud tagatist, kui laenuvõtja ei täida laenumakset.
