Mis on refinantseerimise hind?
Refinantseerimise maksumus tähendab mitmesuguseid kulusid, mis tekivad olemasoleva võlakohustuse asendamisel uue võla abil uute tingimustega. See võib olla pingutus EMI vähendamiseks, intressimäärade langetamiseks, suurte ostude jaoks kodust sularaha välja viimiseks või mingil või muul põhjusel hüpoteegiettevõtte vahetamiseks.
Refinantseerimine toimub siis, kui üksikisik või organisatsioon muudab oma finantstingimusi, sealhulgas tagasimaksegraafikut, intressimäära, krediiti jne; mis valitakse tavaliselt siis, kui refinantseeritud laen on saadaval madalama intressimääraga või kõrgema tähtajaga ja sarnaste netorahavoogudega ning see hõlmab erinevaid kulusid, mida nimetatakse refinantseerimiskuludeks, mis sisaldavad tavaliselt hindamiskulusid, pealkirjaotsinguid, taotlustasusid jne ja üldiselt jääb vahemikku 2–4% kogu laenusummast.
Refinantseerimise tingimused võivad riigiti või osariigiti olla väga erinevad, lähtudes mitmest majandustegurist.
Refinantseerimise kululiigid
# 1 - refinantseerimine läbi väljamakse
Sularaha välja refinantseerimisel saab laenuvõtja kasutada kogunenud omakapitali sularaha saamiseks. See on uus laen hüpoteegi ulatuses. Peale selle hõlmab see ka saadud sularaha, mis moodustab kuni 80% laenu ja väärtuse suhtest.
# 2 - refinantseerimine kodukapitalilaenu kaudu
Kodukapitalilaenu tuntakse ka teise hüpoteegina. See on eraldi hüpoteek. Kodukapitalilaenude korral võib laenuvõtja võtta kuni 80% laenu ja väärtuse suhtest.
# 3 - määra ja tähtaja refinantseerimine
See on tüüpiline hüpoteegi refinantseerimine. Peamine eesmärk on kasutada muudetud madalate intressimäärade ja uute kriteeriumide alusel uue laenuperioodi eeliseid.
# 4 - refinantseerimine Streamline'i kaudu
Valitsuse tagatud kodulaenud on sujuvamaks refinantseerimiseks saadaval. Sellise refinantseerimise protsessid on tavaliselt väga kiired ja lihtsad.
Valemi refinantseerimise kulud
See on sulgemiskulude ja tasude summa, kui see on asjakohane.
1. stsenaarium: kaasnevad sulgemiskulud ja erinevad tasud.
Refinantseerimisvalemi maksumus = sulgemiskulud + (deponeerimis- ja tiitlitasud, punktid, maksud, hindamistasud, laenutasud, kindlustustasud, krediiditasud jne)
Stsenaarium 2: sulgemiskulud kannab laenuandja ja sellega kaasnevad erinevad tasud.
Refinantseerimisvalemi maksumus = deponeerimis- ja tiitlitasud + punktid + maksud + hindamistasud + laenutasud + kindlustustasud + krediiditasud jne.
Refinantseerimise kulu näide
Oletame, et hr Bill on võtnud hüpoteeklaenu ja mõtles seda refinantseerida. Meil on järgmine teave:
Punktide arvutamine:
Ülaltoodud näites on refinantseerimise kogukulu = punktid + sulgemiskulud
= $ (2 295,72 + 1200) = 3 495,72 USD.
Refinantseerimise maksumuse komponendid
Refinantseerimise hind võib varieeruda sõltuvalt laenu intressimäärast, laenuvõtja krediidiskoorist, suhetest laenuandjaga ja laenu summast. Refinantseerimiskuludel on mitu komponenti:
- Sulgemiskulud - tavaliselt on see protsent hüpoteegi tasumata summast.
- Tiitlitasud ja deponeerimistasud - see sisaldab nii omaniku kui ka laenuandja poliisi omandi kindlustuse klausli ja deponeerimistasu eest. Need sisaldavad ka kulleritasusid, mitmesuguseid loosimisi, salvestustasu, bürootasu, hüpoteekdokumentide notariaalset kinnitamistasu ja notari tasu.
- Hindamistasud - hindaja võtab need tasud vara kriitilise kontrolli eest, olgu see siis kinnisvarainvesteering või omanik.
- Laenutasud - laenuandja võtab need tasud hüpoteegi töötlemiseks. Seda nimetatakse ka prügitasuks. Need tasud hõlmavad emissiooni, dokumentide ettevalmistamist, töötlemist, rahastamistasusid, haldustasusid, traati, üleujutuste sertifitseerimise tasusid ja maksuteenuste tasusid.
- Punktid - punkt on kombinatsioon soodustustasudest ja algatamistasudest. Soodushinnad on majaomaniku poolt ettemakstud intressid, mis on intressimäära vähendamiseks kasulikud. Alustamistasud vähendavad ka intressimäära, kuid neid kasutatakse peamiselt tehingu algataja hüvitamiseks kogu tehingu ajal. Üks punkt võrdub tavaliselt 1% -ga hüpoteegi kogusummast.
- Maksud - kinnisvaramaksud vastavalt kokkuleppele aastas või poolaastas. Teised tasumata kinnisvaramaksud tuleb tasuda ja tasaarvestada esimese hüpoteegi sulgemise ajal.
- Krediiditasud - laenusaaja krediidiaruande ülevaatamine on üldise usaldusväärsuse hindamiseks konkreetse aja jooksul.
- Kindlustustasud - laenusaaja kodukindlustuse poliis peaks tehingu ajal olema ajakohane. Tavaliselt ei tohiks see olla lühem kui 4 kuud. Laenuandja nõutav standardkate on samaväärne asenduskulude kattega.
Refinantseerimise kulude eelised
- Hüpoteegi intressimäära vähendamine. Koos kõrgendatud krediidiskooriga saavad inimesed hankida laene madalama intressimääraga. See mõjutab ka igakuiseid makseid.
- Paljud inimesed refinantseerivad raha saamiseks. Seda saab kasutada erinevatel eesmärkidel, näiteks auto ostmiseks, krediitkaardivõla vähendamiseks jne. Seda saab teha omakapitali kodust välja viimisega.
Refinantseerimise kulude puudused ja piirangud
- Täiusliku krediidiajalooga laenuvõtjate jaoks võib refinantseerimine olla hea viis laenu konverteerimiseks madalama intressimäära saamiseks. Refinantseerimine võib olla riskantne laenuvõtjatele, kellel on halb krediidiajalugu või kellel on liiga palju võlgu.
- Refinantseerimise kulude eest võidakse määrata trahve, mis võivad olla tuhanded dollarid.
- Refinantseerimiskulud võivad hõlmata advokaadi eest tasumist ja pangatasusid, mis ei saa lõppkokkuvõttes olla väärt asi.
Olulised punktid
- Laenuvõtjad peavad enne refinantseerimist säilitama oma esimese ja esialgse hüpoteegi vähemalt 12 kuud, kuna enamik panku ja laenuandjaid kontrollivad enne jätkamist peamiselt kriteeriumide täitmist. Samuti peab laenuvõtja kontrollima, kas laenuandja on kursis kõigi võimalike piirangutega.
- Refinantseerimist otsivad laenuvõtjad võivad saada arvukaid pakkumisi erinevatelt laenuandjatelt, kuid mõnikord võib ta saada parima intressimäära, püsides esialgse laenuandja juures.
- Intressimäärade keskkond on tsükliline ja mõjutab uut krediiti ja krediidi refinantseerimist. Riiklik rahapoliitika, majandustsükkel ja turukonkurents võivad tarbijate ja ettevõtete intressimäärasid kõikuda.
Järeldus
Võime järeldada, et refinantseerimise kulud sisaldavad kõiki tasusid ja sulgemiskulusid. Alati on oluline osta madalat või tasuta refinantseerimist. Uue krediidiliini hankimisel tasub kaaluda tuhandete dollarite säästmist vale refinantseerimise vastu.
