Mis on edasikindlustus?
Edasikindlustus on kindlustusseltside vahend oma nõuete vastutuse vähendamiseks, kindlustades osa sellest teises ettevõttes, takistades seeläbi kindlustusfirmade maksejõuetust; seetõttu nimetatakse nõudeid kindlustavat ettevõtet edasikindlustusandjaks ja kindlustatavat ettevõtet loovutamiseks.
Edasikindlustusel on pikk ajalugu, viidates isegi 15. sajandi Euroopa seadustele. Aastate jooksul on edasikindlustuse viis arenenud ja välja on tulnud mitu alternatiivset instrumenti, millest üks on katastroofivõlakirjad, külgkorv, ILW, mis aitavad kindlustusfirmadel loodusõnnetuse tekkimise riski üle kanda.
Edasikindlustuse liik
Edasikindlustus on peamiselt hüvitamisleping või hüvitamisleping, kus edasikindlustaja hüvitab loovutava ettevõtte poolt tegelikult makstud kahju ja selline kahju peaks olema kaetud edasikindlustuslepingu või mõne muu sellise lepingu reguleerimisalasse kuuluva poliitikaga.
Föderaalne kindlustusbüroo, USA riigikassa osakond, on avaldanud järgmise kategooria. Arutleme edasikindlustuse tüüpide üle.
# 1 - lepingu edasikindlustus
See on nagu katusekindlustuse edasikindlustus, kus kindlustatavate poliiside olemus on määratletud edasikindlustuslepingus, st konkreetset kindlustuspoliisi ei mainita, täpsustatakse ainult kvalifitseerimiskriteeriumid ja kõik sellisele kriteeriumile vastavad poliisid kindlustatakse automaatselt edasi. See töötab ainult siis, kui edasikindlustusandjal ja loovutamisel on usaldustegur. Selles tüübis on kaks järgmist kategooriat:
A - Pro-Rata edasikindlustus
Selles lepingus on riskide ja kindlustusmaksete jaotuse osas eelnevalt kindlaks määratud suhe. Seeder annab selle osa kindlustusmaksest edasikindlustusandjale ja edasikindlustusandja kannab omakorda proportsionaalse riski. Lihtsal kujul on see kokkulepe tuntud kui kvoodi osakaal; kui aga loovutaja peab säilitama kindla summa kahjunõude tõttu tekkinud kahju ja riski jagamine algab üle selle künnise, tähendab selline kokkulepe „aktsia ülejääki”. Seetõttu ei saa kahjumi jagamise protsenti eelnevalt kindlaks määrata ja see muutub kogu kahju suuruse muutudes.
B - kahjude edasikindlustuse ületamine
See kindlustab kahjud uuesti üle ettemääratud taseme ja võib olla kolme liiki.
- Esinemise kohta: see kaitseb mitut poliitikat, mida ühe sündmuse esinemine mõjutab.
- Kokkuvõte: see kaitseb kõiki teatud ajaperioodil tekkivaid kahjusid.
- Riski kohta: See kaitseb üksikute riskiklasside eest.
# 2 - soodustav edasikindlustus
Siin kindlustab edasikindlustus konkreetseid riske või poliise, selle asemel et tagada kõik kindlale spetsifikatsioonile vastavad poliitikad. Lepingulepinguga võrreldes on see kulukas, kuna iga nõude ilmnemisel läbivad mõlemad pooled nõuetekohase hoolsuse protsessi, et järeldada, kas nõue on edasikindlustuse lepinguga hõlmatud või mitte.
Edasikindlustuse eesmärk
Analoogia saamiseks peaksime mõtlema edasikindlustusandjast kui keskpangast ja loovutavatest ettevõtetest kui kommertspankadest. Edasikindlustus määrab loovutavate ettevõtete tegevused, mis on seotud sellega, kui suurt riski nad saavad võtta ja kui palju toetuskapitali nad saavad edasikindlustajatelt omandada. Edasikindlustuse eesmärk on järgmine.
- # 1 - võimalike kahjude piiramine - üldiselt ei ole kindlustusnõuded teada, samas kui kindlustusfirmad saavad kindlustusmaksed kindlustuslepingu sõlmimise ajal. Seetõttu võivad nõuded ületada kindlustusandjate kindlustusmaksete investeerimisel kogutud summat ja seetõttu ei pruugi nad olla võimelised kahjusid täielikult rahuldama. Seetõttu kasutavad kindlustusseltsid kahjude piiramiseks edasikindlustust, nagu maandamiseks kasutatav tuletisinstrument.
- # 2 - regulatiivsete nõuete täitmine - vastavalt kindlustussektori seadustele ja määrustele võib kindlustusfirmasid piirata konkreetse riskiga seotud poliiside arv. See tähendab, et kui nad ületavad selle künnise, ei ole need määrustega kooskõlas; seetõttu otsivad nad edasikindlustust, mis kannab osa sellest riskist edasikindlustusandjale, avades seeläbi ruumi rohkemate poliiside väljaandmiseks.
- # 3 - Bilansi ümberkorraldamine - nagu ettevõtted loovad eriotstarbelise ettevõtte, et eemaldada osa oma kohustustest oma bilansist, et seda tugevdada, kannavad kindlustusseltsid osa oma kohustustest edasikindlustusandjale nii, et selle bilanss oleks parem ja saab rohkem äri alustada.
- # 4 - riskidomeeni sisestamine või väljumine - kindlustusfirmad eelistavad mõnikord riskipositsioone vähendada teatud tüüpi riskideni; seetõttu kasutavad nad sama tegemiseks edasikindlustust. See viib soovitud riski hajutamiseni või kontsentratsioonini.
Edasikindlustuse eeskirjad
- USA-s on edasikindlustussektori regulatsioon äärmiselt detsentraliseeritud, kusjuures edasikindlustusseltsi asukohariigid reguleerivad edasikindlustusseltsi bilanssi analüüsides selle tegevust.
- Isegi kui erinevates osariikides on mitu tütarettevõtet, on igal riigil autonoomne edasikindlustusseltsi olukorda käsitleva aruande koostamine. Isegi kui need tütarettevõtted asuvad erinevates osariikides, juhivad neid ka riigid, kus neil on tegevusluba.
- USA-s on regulatsioon kahes vormis. Otsene regulatsioon mõjutab neid ettevõtteid, kes asuvad või kellel on litsents tegutseda mis tahes USA osariigis; Mõnikord võivad kindlustusseltsid taotleda edasikindlustust ettevõtetelt, mis ei asu ega ole litsentsitud üheski USA osariigis, ning seetõttu ei ole need otseselt, vaid kaudselt reguleeritud. Need sätted on võetud selleks, et vältida ülemäärast edasikindlustamist halva meelega.
Edasikindlustusseltside näited
Järgnevalt on toodud mõned edasikindlustuse valdkonnas tuntud ettevõtted maailmas:
- Müncheni edasikindlustusselts
- Swiss Re Ltd.
- Lloyd's
- India üldine kindlustusselts
- Aafrika edasikindlustuskorporatsioon
Järeldus
Edasikindlustus on kindlustusagentuuride riskide ülekandmise meetod, mis aitab neil võtta suuremat riski või rohkem äritegevust ning ühtlasi vähendada kahjukohustust; investorite kaitseks ja tarbetute riskide võtmise vältimiseks on see tööstus siiski väga reguleeritud.
Viimasel ajal on välja töötatud ka alternatiivsed edasikindlustuse viisid, mida kindlustusfirmad mõnikord eelistavad, kuna neil on neid reguleerivad leebed tingimused või nad tegelevad teatud liiki riskidega; see on aga kompromiss investorite kaitse ja paindlikkuse vahel.
