Hüpoteegi uuesti sõnastamise mõiste
Hüpoteegi uuesti sõnastamine on see, kui laenuvõtja maksab tasumata põhiosa kas osaliselt või täielikult, mille tulemuseks on laenujäägi vähenemine, ja seetõttu arvutab finantsasutus hüpoteegi igakuised laenumaksed järelejäänud perioodi, tasumata põhisumma ja intressimäära põhjal ümber.
- Kui laenuvõtjal on suur summa raha, saab seda raha laenuandjale hüpoteegi vormis üle kanda, et vähendada nii laenu tasumata jääki kui ka vähendada sellise laenu intressikoormust ja igakuist põhikoormust. .
- Seega maksab laenuvõtja tasumata põhisummast tasaarvestamiseks avansiraha ning laenuandja arvutab võlgnevuse summa järelejäänud tähtaja ja intressimääraga ümber, mis annab uuesti hüpoteegi summa.
- Samuti on laenuvõtja poolt pärast hüpoteegi uuesti vormistamist laenuandjale makstavate intresside kogusumma ilmselgelt väiksem võrreldes summaga, mille laenuvõtja oleks ilma selleta maksnud.
- Selle põhjuseks on tasumata põhiosa intressiarvestuses oleva rahateguri ajaväärtus.
Kuidas hüpoteegi uuesti vormistamine töötab?
Hüpoteeklaenu uuesti sõnastamine toimib rahanduse põhiprintsiibil. On mitmeid tegureid, mille tõttu laenuandja nõuab intressi, mis hõlmab nii ajafaktorit kui ka riskifaktorit. Raha ajaväärtuse mõiste töötab, võttes arvesse erinevaid elemente, nagu intressimäär, ajavahemik ja laenuvõtusumma jne. Tavaliselt on laenu tagasimaksmiseks olemas kindlad amortisatsioonigraafikud, mis sisaldavad võrdset kuumakset või makset põhisumma ja intressid vastavalt eelnevalt kindlaksmääratud määrale.
Kui põhiosa tagasimakse on suurem kui konkreetse osamakse eest tasumata summa, arvutatakse tasumata jääksumma ümber finantskontseptsioonide abil, võttes arvesse intressimääraga diskonteeritud bilansi laenusumma nüüdisväärtust.
Hüpoteegi uuesti sõnastamise arvutused
Iga laenuvõtja ei luba laenu uuesti vormistada. Seega tuleb kõigepealt kindel olla, et laenuvõtja lubab sama, mis sõlmitud lepingu kohta. Järgmised tingimused peavad olema täidetud:
- Peab olema täidetud minimaalse põhisumma vähendamise standardid: kui laenuvõtja lubab uuesti sõnastada, on põhisumma tagasimaksmisega seotud konkreetsed normid, mis tuleb esmalt täita.
- Uuesti vormistamise tasud maksab laenuvõtja vastavalt finantsinstitutsioonide normidele.
Allpool on toodud hüpoteegi uuesti sõnastamise näide.
| Andmed | Summa |
| Praegune põhisaldo | 1 125 000,00 dollarit |
| Aastane intressimäär | 5,00% |
| Jooksvad igakuised põhi- ja intressimaksed | 100 000,00 dollarit |
| Intressi osa on jäänud | 29 671,58 dollarit |
| Põhisumma ühekordne vähendamine | 500 000,00 dollarit |
| Uuesti sõnastamise tasu | 25 000,00 dollarit |
Järelejäänud maksete arv on 12. Arvutage uuesti sõnastatud hüpoteegi kokkuhoid.
Lahendus:
Järelejäänud maksete arv on 12. Nüüd arvutame kõigepealt uuesti sõnastatud laenujäägi.
- Uuesti vormistatud laenujääk = Praegune põhisaldo - põhisumma ühekordne vähendamine
- = 1 125 000–500 000 USD
- = 625 000 dollarit
Ülejäänud osamakse arvutamine:
- Järelmaks = põhisumma / annuiteetkoefitsient @ 5% 12 kuu jooksul
- = 625 000 dollarit / 11,68122
- = 53 504,69 dollarit
Hüpoteeklaenude tüübid, mida võidakse uuesti sõnastada
- Nagu varem mainitud, saab uuesti sõnastada ainult need hüpoteegid, kus eritingimused võimaldavad uuesti sõnastada. Sellised hüpoteegid on seotud negatiivselt amortiseeritud laenuga, mille maksestruktuur võimaldab laenu intressimääradest väiksema summa graafikus tagasimaksmist.
- Negatiivselt amortiseeritud hüpoteeke nimetatakse ka maksevaliku reguleeritava intressimääraga hüpoteekideks või optsiooni ARM-iks.
- Lisaks ei saa valitsuse tagatud laenu uuesti üle anda ja seega ei saa Jumbo CD-sid, USDA, VA laenu jne uuesti sõnastada.
Hüpoteegi uuesti vormistamise ja refinantseerimise erinevus
- Kui laenuvõtja maksab suures koguses ühekordset tagasimakset ja täidab eelnevalt kindlaksmääratud tingimusi, võib sellist tagasimaksmist nimetada hüpoteegi uuesti vormistamiseks, teisalt aga toimub laenu refinantseerimine siis, kui laenuvõtja muudab olemasoleva laenu uueks laenuks, mis erinevad laenutingimused on laenuvõtjale soodsad tingimused. Seega on õhuke joon, mis määratleb hüpoteegi uuesti vormistamise ja refinantseerimise erinevuse.
- Esimese tingimuste kohaselt teeb laenusaaja ühekordseid makseid, tehes ennast tagasi ettemakstud tagasimaksegraafikust, ja laenuandja määras ajatamata põhisaldo summa, mis on väiksem aasta intressimakse, aastate arv tagasimakse ja põhimõtteline aastane tagasimaksmine, samas kui hiljem toimub laenu üleandmine juhul, kui uuele laenuandjale on laen üle antud vanalt laenuandjalt ja edasine tagasimakse tuleb uuele laenuandjale teha ainult uute tingimuste kohaselt. laen.
Hüpoteegi uuesti sõnastamise plussid ja miinused
Allpool on toodud mõned hüpoteegi uuesti sõnastamise plussid ja miinused.
Hüpoteegi uuesti sõnastamise plussid
- Laenude eest makstav üldine intress on palju madalam võrreldes makstava intressi summaga, kui hüpoteeki ei vormistata uuesti. Seega vähendab see kuumakse koormust
- Laenuvõtja makstav keskmine intressimäär on kooskõlas eeldatava makstava intressimääraga.
- Uue laenu saamine muutub tüütuks tööks ja seetõttu kaotab hüpoteeklaenu uuesti vormistamise protsess uue laenu saamise haldustööd.
Hüpoteegi uuesti sõnastamise miinused
- Hüpoteekide uuesti vormistamise protsess ei vähenda ajavahemikku laenu tähtaeg; seega erinevalt refinantseerimisest ei vähenda see laenuperioodi.
- Ehkki intressimaksed vähenevad ümbersõnastamise tõttu, on puuduseks see, et see paneb suurema osa teie rahast hüpoteeklaenule ja seega on tõenäoline likviidsuse kriis.
- Uuestisõnastamine hõlmab tasusid, nagu tasud, haldustasud jne, ja seega suureneb finantseerimistasude koormus.
Järeldus
Ülaltoodud arutelu näitas selgelt, et hüpoteegi uuesti sõnastamine erineb refinantseerimisest eespool nimetatud põhjustel. Samuti on hüpoteekide uuestisõnastamine pakkunud laenuvõtjatele lihtsat viisi intressikoormuse vähendamiseks teatud aja jooksul, hoides lõpptähtaega ühesugusena ja alandades põhiosa tagasimakset iga kuu pärast põhisumma ettemakse ühekordse summa esitamist. laenuandjale.
