Rahaväärtusega elukindlustus (määratlus, tüübid) Kuidas see töötab?

Lang L: none (table-of-contents)

Mis on rahaline väärtus elukindlustus?

Mis on rahaline väärtus elukindlustus?

Rahaväärtusega elukindlustus annab poliisi omanikule rahalise väärtuse kokkuhoiu komponendi, kus sularaha saab kasutada mitmel eesmärgil laenude, sularahavarude või muude kindlustusmaksete tasumisena. Erinevalt tavalisest tähtajalisest kindlustusest, kus hüvitist saadakse alles pärast kindlustusvõtja surma.

Sularahaväärtusega elukindlustus on preemia suuruse poolest kallim kui tavalised tähtajalised elukindlustuse plaanid. Need pakuvad kindlustusvõtjale sularahakomponenti, mis ei pea kindlustusvõtja kasutamiseks elu kaotama. Kindlustusvõtja saab kasutada kogu sularahakomponenti sel ajal, kui ta on tähtaja lõpul elus. Tähtaegset summat saab edasi kasutada laenude või rahaallikana.

Neid nimetatakse ka püsivaks elukindlustuseks, kuna need hõlmavad kogu kindlustusvõtja elu ning nad nõuavad ka kindlustatud kindlustusmakse taset. Kindlustuse kuluna tarbitakse ainult väike osa ja ülejäänud kogu summa rakendatakse sularahakomponendina, hoiustades selle rahalise väärtuse genereerimise kontole.

Rahalise väärtusega elukindlustuse liigid

Rahalise väärtusega elukindlustusi on tavaliselt kolme tüüpi.

# 1 - kogu elu

See annab katvuse kogu eluks ja seda nimetatakse ka sirgeks eluks. Lisatasu sõltub siin vanusest ja jääb püsivaks ka siis, kui vanaks jääme. Parim aeg seda kasutada on sisenemine noores eas. Sularaha väärtus kasvab sõltuvalt ettevõtte otsustatud intressimäärast. Need on lisatasu alusel saadaval ka lühikese aja jooksul, 15 aastat ja võivad ulatuda 65 aastani. Lühiajaliselt minnes läheb lisatasu määr väga kõrgeks.

# 2 - universaalne elu

Seda tüüpi korrutatakse edasilükkunud tulumaksu meetodil ja see on tuntud ka kohandatava paindliku lisatasupoliitika järgi. Tasuvuse määr on väiksem, kuid garanteeritud. Kindlustusselts investeerib kogu teenitud preemiast vaid väikese osa. Kui ettevõte teenib investeeritud summaga head kasumit, siis suureneb genereeritud rahaline väärtus. Nad pakuvad aegumatut garantiid, mis tähendab, et mida kauem me preemiat maksame, seda kauem poliitika kehtib.

# 3 - muutuv elu

Siin on varieeruvus selle vahel, mida saame surmahüvitisena ja mis saame sularahakomponendina. See tegutseb pigem investeerimisfondina, kus kindlustusselts pargib preemia mitmele võimalusele, nagu aktsiad, võlakirjad jne. Seega annab ettevõte siin kindlustusvõtjale välja prospekti, kus märgitakse, kuhu kogu raha on investeeritud.

Kindlustusvõtjal on lisatasu parkimiseks võimalus valida erinevad kontod. Siinkohal seotud risk on peamiselt investeerimisrisk. Siin muutuvad nii rahaline hüvitis kui ka surmahüvitis, kuna raha väärtus muutub erinevatel kontodel, mille ettevõte on parkinud.

# 4 - universaalne indekseeritud elu

See on sama mis universaalne elu ainult see, et rahaline väärtus investeeritakse indekseeritud fondidesse või indeksitesse nagu Moody või S&P 500. Seega põhineb genereeritud väärtus indeksite muutusel, mis mõjutab rahalist väärtust.

Kuidas see töötab?

Rahaväärtusega elukindlustust saab rohkem käsitleda investeerimiskontona koos elukindlustuse poliitikaga. Meie makstavat lisatasu, selle suurt osa, kasutatakse investeerimiskontol ja siinne raha korrutatakse teatud aja jooksul intressidena.
Üldiselt on iga poliisi jaoks tähtaeg, kuid võime igal ajal tekkinud summa tagasi võtta, makstes tasudena väiksemat trahvi. Samuti saame kasutada sularaha genereerimist laenude tagatiseks või muude preemiate maksmiseks. Osaline tagasivõtmine on ka seda tüüpi kindlustuspoliis.
Siin makstav lisatasu läheb kolme komponendi poole, mis on järgmised: a) kindlustuse maksumus, mis on summa, mille ettevõte peab maksma surmahüvitise eest. b) tasud, mida ettevõte nõuab katte tagamiseks, ja c) rahaline väärtus, mis on elukindlustuse poliisiga seotud investeerimiskonto.

Näide

Rahalise väärtuse kindlustuspoliis pakub kahte hüvitist, st surmahüvitist ja rahalist väärtust. Oletame, et inimene on ostnud 50 000 dollari suuruse poliisi maksmise preemia 1000 dollarit aastas. Kui ta sureb, saab tema abisaaja surma hetkel 50 000 dollarit, kuid oletame, et ta on elus ja soovib 30 aasta pärast kasutada poliisist saadud sularahakomponenti, mis on umbes 10 000 dollarit, on tal vabadus võtta raha ja kasutada seda isiklikuks vajaduseks sularahaallikas või isegi selle vastu laenu võtnud.

Eelised

Poliis kehtib seni, kuni makstakse kindlustusmakse ja kindlustusvõtja saab surma korral surmahüvitist.
Kindlustusmakse on püsiv, olenemata kindlustusvõtja vanusest, mis tähendab vanust, mil te selle poliisi võtate, kindlustusmakse suuruse otsustamisel.
Rahaline väärtus tekib makstud preemia teatud osadest ja see võib toimida varana.
On teatud ettevõtteid, kes maksavad isegi rahalise väärtuse kindlustuspoliiside eest dividende.
Kindlustusvõtja saab maksusoodustusi ka seetõttu, et poliitika kasvab edasi lükkunud maksusüsteemis.
Poliis on üsna paindlik, kui kindlustusvõtja saab poliisi üldjuhul 2-3 aasta pärast loovutada või osaliselt taganeda.
Võime võtta laenu tekkinud summa vastu või kasutada seda muude preemiate maksmiseks.

Puudused

Poliitika võtab rahalise väärtuse arvutamiseks kaua aega ja oletame, et loovutame poliisi esimese 10 aasta jooksul; vaevalt on mingit sularaha tootlust, mida võiks oodata.
Seda tüüpi kindlustus on üsna kulukas võrreldes tähtajalise elukindlustusega, mis on umbes 6–10 korda suurem võrreldes sama surmahüvitisega, mille me oleksime saanud tähtajalise elukindlustuse alla.
Rahalist väärtust ja surmahüvitist koheldakse erinevalt, mis tähendab, et kui sureme, saame ainult surmahüvitist, mitte loodud rahalist väärtust. Rahalist väärtust saab nautida ainult siis, kui oleme elus.
Rahalise väärtuse kindlustuspoliisid pakuvad teenitud summalt väga madalat intressimäära ja seega ei saa seda käsitleda investeerimispoliitikana, sest muud investeerimispoliisid toovad rohkem tulu.

Rahaline väärtus elukindlustus vs tähtajaline elukindlustus

Suurimad erinevused nende kahe vahel on surmahüvitiste funktsioonide ja hinnakujunduse osas. Tähtajaline elukindlustus pakub surma hüvitiste katmist peaaegu 4–6 korda rohkem 4–6 korda väiksema kuluga kui see, mida elukindlustus pakub sularahaväärtusega.
Kuigi sularahaväärtuse kindlustusele on lisatud teatud investeerimishüvitise funktsioonid, mis jäävad tähtajalises elus vahele, kuid tootlus on üsna madalam, kui raha paigutataks muudele võimalustele, näiteks investeerimisfondile, oleks lihtne saada 15% tootlust.
Tähtaegne eluiga, kui surete väljaspool kindlustuskaitse perioodi, ei saa hüvitise saaja midagi ja ka tähtajalise elu pikendamine vanemas eas on väga kulukas ning mõnikord ei luba ettevõte seda teha, samas kui sissemakstud rahaline väärtus kehtib kogu elu, tingimusel et kindlustusmaksed on tasutud. makstud.

Järeldus

See sõltub täielikult kindlustusvõtja valikust, millise vastu ta eelistab minna, olgu selleks siis rahaline väärtus või tähtajaline kindlustus. Vaadates eeliseid ja puudusi, võime selgelt öelda, et rahalise väärtuse kindlustus, ehkki suhteliselt kallim kui tähtajaline elu, võib kindlustusvõtjale kergendatult hingata, kui ta on elus ja rahavajaduses, kuid saab surmahüvitist. see on kahjum, sest kindlustusvõtja maksab tähtajalise elukindlustuse osas rohkem raha 3-4 korda väiksema kindlustusraha eest.

Soovitatavad artiklid

See on olnud juhend, mis on sularahaväärtusega elukindlustus ja selle määratlus. Siin arutleme rahalise väärtusega elukindlustuse liigi, töö ja näite üle. Finantseerimise kohta saate lisateavet järgmistest artiklitest -