Coins Insurance Tähendus
Ühiskindlustus on määratletud kui riski jagamine kindlustusandja ja kindlustatu vahel. Kindlustatu kannab osa kahjudest või nõuetest pärast seda, kui kindlustatud on kindlustuslepingu alusel eelnevalt kindlaksmääratud omavastutuse rahuldanud.
Ühinemiskindlustuse kohaldatavus
# 1 - tervisekindlustus
Kindlustatu jagab tervisega seotud kulusid, kui kindlustuslepingus on miinimumklausel. Kindlustatu jagatavate kulude osakaal on kindlustuslepingu sõlmimise ajal teada.
Nendel lepingutel on ka muid vajalikke klausleid, nagu iga-aastane taskus omavastutus ja tasku maksimaalne. Tasku omavastutus on maksimaalne esialgne maksumus (välja arvatud omaosalus, mis on kindel summa, mille kindlustatu maksab igal visiidil), mille aasta jooksul kannavad ainult kindlustatu. Konkreetse aasta omavastutusest suuremad kulud jagavad kindlustusandja ja kindlustatu eelnevalt kindlaksmääratud vahekorras (tavaliselt 80:20). Oma taskust väljaminev maksimum on maksimaalne kahju, mille kindlustatu kannab igal aastal (sealhulgas omavastutus), ja mis tahes suuremad kahjud kannab ainult kindlustusselts.
# 2 - varakindlustus
Varakindlustuse puhul nõutakse ühistagatisklausliga vara kindlustamist kokkulepitud miinimumprotsendi ulatuses vara asendusväärtusest. Nõude esitamise ajal määratakse trahv, kui kindlustusselts saab teada, et kindlustatud varale osteti ebapiisav kate (madalam kui kindlustusklausel).
# 3 - tiitli kindlustus
Nüüd on see lõpetatud, kuni 2006. aastani oli USA omandikindlustustes ühisnõude klausel. Nende lepingute kohaselt kasutas kindlustatu kindlustusandjat kahjumit, kui omandit ei olnud kindlustatud vähemalt 80% ulatuses selle turuväärtusest.
Mündikindlustuse näited
Järgnevalt on toodud mõned näited ühiselt kindlustamisest.
Näide 1
Üksikisik ostis kindlustuse koos kindlustusklausliga, kus kahjud jagatakse kindlustatu ja kindlustusandja suhtega 80:20. Kui kahjusumma oli tähtaja jooksul 1000 dollarit, maksis kindlustusandja ainult 800 dollarit ja jäägi 200 dollarit kannab kindlustatu.
Näide 2 - Tervise kindlustus
Oletame, et keegi ostis 80/20 jaotusega tervisekindlustuse poliisi. Selles lepingus jagatakse kahjud kindlustusandja poolt ja kindlustatakse suhtega 80:20. Kui kindlustatu läbiks meditsiinilise protseduuri, mis läks maksma 2000 dollarit, maksaks tema kindlustusandja 1600 dollarit, samal ajal kui tema saldo oleks 400 dollarit. Kui samal lepingul on taskusse kuuluv omavastutuse klausel 500 dollarit, kannab ta esimesed 500 dollarit ise ja saldo jagavad tema (300 dollarit) ja kindlustusandja (1200 dollarit) vastavalt eelnevalt otsustatud suhtarvule.
Juhul, kui kehtib maksimaalne tasku tühistamise klausel, lõpetab kindlustatu kahju jagamise, kui ta on tasunud lepingus kokkulepitud maksimaalse kahju summa konkreetsel aastal. Kui eeldame, et maksimaalne tasku on sel juhul 1000 dollarit, lõpetab kindlustatu kulude jagamise, kui kogukulu ületab 3000 dollarit.
Tervise ühine kindlustus
Eeldused:
- Coins Insurance suhe: 80:20
- Kindlustusandja osa: 80%
- Kindlustatud osakaal: 20%
- Taskuväline omavastutus: 500 dollarit
- Maksimaalne taskust: 1000 dollarit
| Sr ei | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
| Tervishoiukulud (aastane kumulatiivne) | 500 dollarit | 1000 dollarit | 2000 dollarit | 3000 dollarit | 4000 dollarit | 5000 dollarit |
| Tasku väljaarvatav omavastutus (maksab kindlustatu) | 500 dollarit | 500 dollarit | 500 dollarit | 500 dollarit | 500 dollarit | 500 dollarit |
| Saldo (mõlemad pooled jagavad) | - | 500 dollarit | 1500 dollarit | 2500 dollarit | 3500 dollarit | 4500 dollarit |
| Tasub kindlustatu | - | 100 dollarit | 300 dollarit | 500 dollarit | 500 dollarit | 500 dollarit |
| Maksab kindlustusandja | - | 400 dollarit | 1200 dollarit | 2000 dollarit | 3000 dollarit | 4000 dollarit |
| Väljaspool taskut kokku | 500 dollarit | 600 dollarit | 800 dollarit | 1000 dollarit | 1000 dollarit | 1000 dollarit |
Näide # 3 - kinnisvarakindlustus
80-protsendiline ühisnõudeklausel 100 000 dollari väärtuses varal nõuab vara kindlustamist vähemalt 80 000 dollari eest. Kui vara on kindlustatud väiksema 60 000 dollari eest, võtab kindlustusandja väiksema väljamakse näol alaraportimise trahvi.
Juhul kui varal on lepingu kehtivuse ajal kahju 40 000 dollarit, maksab kindlustusandja kahjutasu ainult proportsionaalselt tegeliku katte ja lepinguga nõutava kattega. Sel juhul on see 30 000 dollarit ja jäägi 10 000 dollari suuruse kahju kannab kindlustatu (ilma omavastutuseta) alaraporteerimise karistusena.
Vaadake allolevat tabelit:
| Andmed | Väärtus |
| Kinnisvara asendusväärtus (A) | 100 000 dollarit |
| Nõutav kaasakindlustus (B) | 80% |
| Nõutav kate (C) = (A * B) | 80 000 dollarit |
| Kindlustuse väärtus (D) | 60 000 dollarit |
| Kaotus (E) | 40 000 dollarit |
| Kindlustusandja makstud kahjum (F) = (D / C * E) | 30 000 dollarit |
| Alaaruandluse trahv (EF) | 10 000 dollarit |
Mõni leping nõuab 100% -list tagatist, mistõttu on oluline teatada täpsetest kinnisvaraväärtustest, et vältida tugevat alaaruandlustrahvi.
Co-kindlustuse eelised
Järgnevad on müntide kindlustamise eelised.
Kindlustatu
- Taskukohased lisatasud, millel on suurem omavastutus ja maksimum (hea noorematele inimestele, kellel ei ole suuri ravikulusid). Põgenenud ravikulude korral maksab kindlustusandja
- Kui tasu maksimum saavutatakse aasta alguses (see on kasulik inimestele, kes vajavad regulaarset arstiabi), kannab kindlustusselts kõik kulud.
- Varakindlustuse korral on vara piisavalt kaetud, et vältida alaraporteerimist
Kindlustusfirmad
- Vähendab kindlustusseltside kui kindlustatud kiibi kulusid koos nende kahjumiosaga
- Aidake kindlustusandjal kinnisvarakindlustust piisavalt hinnata
Coinsurance puudused
Järgnevad müntide kindlustamise puudused.
Kindlustatu
- Kõrged taskusse kantavad omavastutused ja taskust maksimumid suurendavad kindlustuse üldkulusid.
- Kõrge kindlustuskulu, kui patsient otsustab pöörduda võrguväliste tervishoiuteenuste osutajate poole (võrguvälised haiglad / kliinikud on kallid kui võrgusisesed haiglad / kliinikud).
Kindlustusandjad
- Patsientidele, kes vajavad suurt arstiabi, on suurenenud teeninduskulud
Järeldus
Ühiskindlustus on kasulik nii kindlustatule kui ka kindlustusandjale, kuna see vähendab kindlustusandja kulusid ja pakub kindlustatud isikutele piisavat tuge tervishoiukulude järsu suurenemise korral.
Varakindlustuses on kooskindlustus oluline vahend kinnisvaraomanike ärgitamiseks, et paljastada vara tegelik asendamis- / sularahaväärtus ja osta piisav kate, aidates kindlustusseltsil pakkuda oma poliisidele õiget hinda.
