Mis on nõuetele mittevastav laen?
Mittevastav laen on laen, mis antakse laenuvõtjale, kes ei ületa traditsioonilisi laenu väljastamise juhiseid ja kellel on kõrge laenu ja väärtuse suhe, madalam krediidikvaliteet või kes ei paku tagatist. Sellised laenud on riskantsed, kuna need ei vasta valitsusasutuste juhistele, mistõttu laenuandjad ei saa neid enam müüa sellistele asutustele nagu Fannie Mae või Freddie Mac. Riskantsuse tõttu on selle laenu intressimäär kõrgem ja enne selle laenu taotlemist on soovitatav kasutada kõiki traditsioonilisi meetodeid.
Kuidas mittevastav laen töötab?
Kui laenuvõtja nõuab laenu traditsioonilisel meetodil, siis pöördub ta laenuandjate poole, kes on valmis laenu andma, ilma et oleks kõigi tegurite suhtes range. Laenuandjad võtavad riski, kuna laenud ei vasta nõuetele, mis tähendab, et nad ei saa seda valitsusasutustele müüa, et vabastada oma sularaha täiendavate laenude väljaandmiseks praeguse intressimääraga. Seega kaotavad laenuandjad likviidsust ja võtavad riske. Sel põhjusel nõuavad nad laenuvõtjatelt kõrgemat intressi. Kasu on ka laenuvõtjatel, kuna nad saavad laene kõiki kriteeriume täitmata.
Mittevastavad laenutüübid
- Ärilised mittevastavad laenud: need on laenud, mis on võetud kommertsprojektide rahastamiseks. Tagatisena hoitakse kinnisvara, mille alusel väljastatakse laene.
- Eluruumide nõuetele mittevastavad laenud: küsitud intressimäär on tavapärasest palju kõrgem, mis kinnitab elamu laene. Turu tegevus on enamasti reguleeritud ja maksimaalse väljastatava laenu limiit on seatud.
Näited
Hr X plaanib osta kinnisvara 400 000 dollari väärtuses. Üldine juhend on, et sissemakse peab olema 10% vara väärtusest. Nii et 10% 400 000 dollarist peaks olema 40 000 dollarit. Oletame, et hr X-l pole 40 000 dollarit. Seega ei saa ta tavapärasel viisil laenu saada. Hüpoteeklaenu määr on traditsioonilisel turul 4% ja nõuetele mittevastavate laenude puhul küsivad laenuandjad 7%.
Isegi kui hr X-l oli krediidikvaliteet, puudub tal nõutav sissemakse ja seetõttu peab ta valima nõuetele mittevastava laenu.
Mittevastavate laenuandjate valimine
- Mis on parim kontrollimatu laenuandja määr? Seda määra tuleks võrrelda teiste laenuandjatega ja valida madalaim?
- Tingimused peaksid olema eelnevalt määratletud. Nii et laenuvõtja peab enne laenu võtmist laenuandjalt isiklikult tingimuste osas nõu küsima ja tingimused dokumenteerima. Parimate tingimustega tuleks nõustuda.
- Valida tuleks kogemustega laenuandja, kuna laenuandja on turul pikka aega, nii et intressimäärasid ja tingimusi saab usaldada. Uued laenuandjad on kaheldavad, kuna peamine motiiv võiks olla vara konfiskeerimine.
- Enne tehingu sõlmimist tuleks varasematelt laenuvõtjatelt laenuandja kohta lugeda ülevaateid. Varasemad laenuvõtjad jagavad tegelikke kogemusi, mis aitavad kujutada tegelikku pilti.
Erinevus mittevastava ja vastava laenu vahel
Kinnituslaenud on laenud, mis vastavad valitsuse toetatavate üksuste juhistele. Need üksused on pärast krediidituru põhjalikku analüüsi koostanud juhendi laenude jaoks, mida võiks turul müüa. Kui laen vastab kõigile koostatud juhistele, loetakse see laen tagatiseks ja seda nimetatakse vastavaks laenuks. Teisest küljest ei järgi mittevastavad laenud rangeid juhiseid ja neid on agentuuridele keeruline struktureerida ja institutsionaalsetele investoritele müüa.
Kasu
- Sissemakse nõue on väiksem. Nii et erinevalt nõuetele vastavatest laenudest, kus laenuvõtjad peavad järgima rangeid sissemakse nõudeid, saab nõuetele mittevastavaid laene võtta vähem sissemakse nõudega.
- Heakskiitmisprotsess on lühike, nii et selle saab kiiresti teha.
- Vähem krediidivõimelised laenuvõtjad, kellel on kavas äri laiendada ja kellel on muidu raskusi laenu võtmisega, saavad selle meetodi valida.
Järeldus
Mittevastavad laenud võivad olla kasulikud laenuvõtjatele, kellel puuduvad kõik valitsusasutuste kinnitatud laenude saamiseks vajalikud tegurid. Seega aitab see laenuturu sujuval toimimisel. Sellised laenud ei ole vaikimisi kohustused, kuid on veidi riskantsed ja neid tuleks anda krediidivõimelistele laenuvõtjatele.
