Mis on Ninja laen?
Mõiste Ninja laenud on need laenud, mis antakse laenuandja lõpust vähem või üldse ilma kontrollimata. Hoolimata kehvast krediidiskoorist, kui konkreetne summa antakse laenuvõtjale, on laenul märkimisväärne risk, kuna laenuandja pole kindel, kas laenusaaja kavatseb kogu summa tagasi maksta või mitte. Selliseid laene tuntakse ka allriskide kriisina, kuna neid anti krediidiskoori ega hüpoteeki kontrollimata.
Kuidas Ninja laen töötab?
- Ninja laenu töödeldakse dokumentide kontrollimisega vähem või mitte. Paljudel juhtudel ei koosne laenud hüpoteekidest ja nende intressimäär on kõrgem võrreldes turul valitseva tavalise intressimääraga.
- Laenuvõtja laenu maksevõimet ei arvestata ja laenu antakse nullmenetluse kaudu.
- Ninja laenud sisaldavad suuremat riski kui tavalised laenud.
- Seda tüüpi laenudega seotud turunduskulud on väiksemad, kui laenuvõtjad, kes soovivad oma vastavaid dokumente varjata, tulevad selliseid laene kasutama.
- Lühiajaline krediidiskoor on nende laenude protsessis prioriteet.
Ninja laenu näited
Ninja laenu olemasolu: Ninja laenu mõistet on selgitatud järgmiste näidete abil:
Näide 1
Hr X võib maksta laenu kuni 1000 dollarit ja seda toetab hüpoteek. Võrdluseks võib öelda, et laenuandja on pakkunud hr X-le ilma hüpoteegita 1500 dollarit. Laenuandja nõuab praeguse turumääraga võrreldes suuremat intressi.
Seega on summa, mis ületab hr X-i võimekust, st $ (1500-1000) või $ 500, on summa, millega kaasneb suurem risk, kuna laenuvõtjal on võimalus maksta 1000 dollarit.
Näide 2
2008. aasta kriisi ajal ja Lehman Brothersi langemise ajal USA-s olid peamisteks põhjusteks subprime laenud. Õitsva äri tõttu on ettevõte pakkunud inimestele, kellel pole võimalust seda summat maksta.
Nõuetekohaseid auditeid ja kontrollimisi laenude andmise ajal ei tehtud. Seega on see majanduse seisukohast tekitanud mulli mõju ja mulliefekti puhkemine on nii panga kui kogu süsteemi jaoks halvasti põhjustanud panga allakäigu.
Eelised
- Ninja-laenude puhul on laenuandja vaatepunktist vaadatuna seda väiksem kontrollide arv, mida suurem on laenude arv . Teisisõnu, kui laenu andmise protseduur on vähem range, siis on rohkem inimesi, kes laenu taotlevad, sõltumata nende krediidiskoorist. Laenuandja annab suurema hulga laene ja see toob samaaegselt laenuandjale ka suuremad intressikulud.
- Suurema arvu laenuvõtjate tagab madala turustamise ja müügiga seotud kulusid, mida laenuandja kui laenuandja muutub tema äri teha läbi rohkelt summa klientidele, kes juba registreeritud nende nimed tõttu madal kontrolli.
- Ettevõtlus toimub pidevalt tingimusel, et laen makstakse õigeaegselt tagasi.
- On võimalus, et laenuandja saab suurema intressimäära väiksema paberimajanduse ja kontrolliprotsessi tõttu. Kuna laenuvõtja krediidiskoor on halb, on laenu saamise võimalused väiksemad. Seega on laenu kvaliteediga seotud ohtralt riske ja seetõttu võtab laenuandja riske ja nõuab antud summalt suuremat intressi.
- Kui üldisel majandusel läheb hästi, läheb enamikul elanikel sissetulekute osas hästi ja nad saavad endale võetud laenude korral lubada kõrgemat intressimäära. Kuid kui juhtub vastupidine olukord, peab laenuandja rõhutama isegi põhisumma sissenõudmist.
Piirangud
- Seda tüüpi laene pakutakse peamiselt inimestele, kellel on lühiajaline krediidiskoor. Laene antakse ilma hüpoteegi summata. Need laenud kannavad maksega seotud suuremat riski. Sellega kaasnev risk on suhteliselt suurem, kuna laenuvõtja seisukohast on suurem makseviivituse võimalus.
- Ninja laenud ei ole täielikult kontrollitud ja seetõttu on nende intressimäär kõrgem. Laenuandja ei ole laenuvõtja sissetulekuallikast täielikult teadlik ega ole kindel, kas laenusaaja suudab seda maksta või mitte. Seda tüüpi laenudel on kõige suurem võimalus muutuda mittetöötavaks varaks.
- Seda tüüpi laenude andmiseks sobib väike pileti suurus, samas kui suurema summa korral on maksejõuetuse tõenäosus suurem, kuna laenuandjal puudub nõuetekohane laenusaaja taustakontroll.
- Laenu maksejõuetuse korral on kogu summa ohus, põhjustades mittetöötavate varade kasvu. Paljudel juhtudel saab laenuandja realiseerida osa antud laenu põhisummast.
- Selline laen anti siis, kui laenuandjal on ülemäärane kapital ja ta soovib saada investeeringu tasuvust laenu intressimäära suurendamise kaudu. Kindla sissetuleku suurusega ja hea krediidiskooriga isik ei nõustu maksma kõrgemat intressimäära kui turul valitsev tavaline intressimäär.
Lihtne põhjus on see, et ta saab palju pakkumisi erinevatelt finantsasutustelt tänu oma heale krediidiprofiilile ja võimele maksta laenusumma koos olemasolevate intressidega tagasi. Seega otsustavad agressiivsemad, suurema riskivõimega laenuandjad intressi tasuvuse suurendamiseks pakkuda ninjalaene.
Järeldus
Ninja-laenud ei ole turvaline äritegevuse viis. Laenuandjaid ei kontrollita nõuetekohaselt ja seeläbi tekivad suuremad laenu maksejõuetuse riskid. Teiselt poolt ei toetata laenu hüpoteekide ega tagatistega, mis põhjustab laenuandjale veelgi riski, kuna laenusaaja ei saa oma laenusumma taastamiseks varasid müüa.
