Regressita laenu (võla) määratlus
Regressijärgne laen on laenukategooria, kus laenusaaja peab laenu tagamiseks laenulepingule lisama teatud tagatise, näiteks vara, seadmed, panga fikseeritud hoiused jne. Laenusaaja maksejõuetuse korral saab laenuandja tasude tagastamiseks tagatise ära kasutada. Tagatis on üldjuhul omand.
- Regressiõiguseta võla all olev laenuvõtja ei vastuta isiklikult. See tähendab, et kui laenuvõtja maksejõuetust ei täida, saab laenuandja tagatise arestimisega lõpuks lõivud tagasi saada.
- Kuid kui tagatis ei kata kogu laenu väärtust, ei saa laenuandja nõuda laenusaajalt täiendavat maksmist.
Tagasilükkamatu laenu (võla) näide
Vajadus eristada regressi- ja tagasinõutavat laenu tekib ainult siis, kui laenuvõtja ei täida kohustusi ja laenu eest on veel osa võlgu. Tagatisega tagatise kaasamine on põhivahend tagasinõude tagatiseta laenust eristamiseks.
Näiteks proua Jolly ja hr Happy soovivad mõlemad maja eraldi osta. Mõlemad võtsid 240 000 dollari suuruse laenu, mis maksti välja 2 aasta jooksul, makstes iga kuu 10000 dollarit.
Hr. Happy ostis maja tagatislaenuga, st laenuandjale tagatist esitamata, seega vastutab kohustuste rikkumise korral isiklikult. Samal ajal kui proua Jolly hüpoteegis võetud laenu eest ostetud maja. st ta annab tagatiseks ostetud maja.
Oletame, et mõlemad saavad maksmata pärast 4-kuulise osamakse tasumist 40000 dollarit. st kokku jääb tasumata 200 000 dollarit. Majade praegune turuväärtus on ainult 180 000 dollarit. Laenuandja arestis mõlema laenuvõtja majad ja sai tagasi 180 000 dollarit. 20000 dollari suurune summa jääb endiselt maksmata.
Nüüd peab regressi laenu võtnud hr Happy maksma veel 20000 dollarit oma isiklikust varast, kuid proua Jolly ei ole isiklikult kohustatud täiendavaid summasid maksma. Nii et tagatiseta võlga pakkudes on laenuandja kohustus kontrollida vara õiglast väärtust nõuetekohaselt.
Regressi- ja tagasinõutamata võlgade (laen) erinevus
| Vanem | Regressi laen | Regressita laen |
| 1 | Isiklik vastutus: laenuandja võib tagatise arestida ja võla tasumata jätmise korral võib ta nõuda täiendavat raha laenusaaja isiklikust varast. | Laenuandja piirdub laenulepingu alusel tagatise ärakasutamisega ega saa enam makseid nõuda. |
| 2 | Laenuandja saab õigustatult tagasi nõuda kõik tasud | Laenuandja paranemine on piiratud |
| 3 | Laenuandja kontrollib enne laenu pakkumist laenuvõtja usaldusväärsust ja tausta. | Laenuandja kontrollib laenuvõtja antud tagatise hetkeväärtust ja tulevasi turuprognoose. |
| 4 | Tagasilaenude raames saab pakkuda suuri summasid. | Laenu summa on piiratud tagatise väärtuseni. Üldiselt madalam kui tagatise väärtus. |
| 5 | Laenuvõtjate isikliku vastutuse tõttu pakub laenuandja tavaliselt madalamaid intressimäärasid. | Laenuandja püüab suurema tagasimakse riski tõttu küsida kõrgemaid intressimäärasid. |
Puudujäägivastased seadused tagasinõudeta laenudes
Puudujäägiseaduses on öeldud, et kui laenuvõtja ei täida õigeaegseid makseid, võib hüpoteegiga tagatud vara kaotada ja müüa. Sellised seadused on seotud tagatislaenudega ja lubavad laenuandjal võtta laenuvõtjate vastu õigustoiminguid, et saada laenu täielik maksmine.
puudujäägivastased seadused, mida tavaliselt kohaldatakse tagasinõudeta laenu suhtes, toimivad laenuandjate vastu ja keelavad neil esitada laenusaaja vastu puudujääke. Laenusaaja võib saada õigusvastast kasu, kuna ta võib pärast hüpoteegiga kinnisvara sulgemist müüa lihtsalt minema minema, ilma et oleks laenuandjale võlgu.
Eelised
- Regressi laenus tagab laenuvõtja laenu tagasimakse tähtaegselt. Teisest küljest ei kirjuta laenusaaja tagatiseta tagatisega laenu puhul isiklikult lepingule, et saada laenu käendajaks, seega ei ole laenuvõtjal isiklikku vastutust ega riski.
- Üldiselt on turu LTV suhe piiratud 75% -ga. st 10 miljoni dollari suuruse vara puhul eraldavad laenuandjad laenusummana kuni 7,5 miljonit dollarit. Kuna laenuvõtja püüab leida kinnisvara, millel on oma rahavoog ja vara rahavoog ei tohiks olla väiksem kui 1,25-kordne kavandatava laenumakse summa.
- Suurepärane rahaallikas on suuremate investeeringute tegemine kinnisvarasse, näiteks korteritesse, kompleksidesse, ribakeskustesse jne.
Tagasivõtmata laenu põhipunktid
- Regressijärgne laen kehtib tavaliselt kodulaenude ja muude kommertshüpoteekide puhul.
- Regressijärgset võlga peetakse tavaliselt siis, kui laenuvõtja nõuab suurt kapitali.
- Suure kapitali laenamiseks hoiab laenuandja tagatist tagatisena. Tagatised on üldjuhul kinnisvara.
- Laenuandjad kehtestavad laenuvõtjatele kõrgeid krediidistandardeid
- Makseviivituse korral ei ole laenusaaja isiklikult kohustatud täiendavaid makseid tegema pärast hüpoteegiga kaetud vara sulgemist.
- Seda pakutakse pikaajaliseks perioodiks.
- Suurema tagasimakseriski tõttu võtavad laenuandjad kõrgemat intressi.
- Laenu ja väärtuse suhe (LTV) ei ületa tagasinõutava laenu puhul 75%.
