Mis on vastastikune laenamine?
Vastastikune laenamine, mida nimetatakse ka P2P-laenuks, tähendab tänapäevast raha laenutehingute äri, mis toimub veebis, st digitaalselt, kus raha laenatakse ja laenatakse üksikisikute või üksikisikute rühmade vahel, kaasamata ühtegi kolmandat isikut asutust, näiteks panka või finantsasutust .
Selgitus
- Vastastikuse laenuandmist nimetatakse ka sotsiaalseks laenuks, kuna see ühendab laenuvõtjaid otse investorite ja laenuandjatega. Selle tehingu alusel määrab teenuse pakkuja tehingu määrad, tingimused ja muud tingimused.
- Seda teenust pakutakse digitaalselt, vähendades üldkuludesse nagu hoone, kontor jms tehtud investeeringuid ning see töötab madalama üldhinnaga, pakkudes teenuseid odavamalt kui traditsioonilised finantsasutused, näiteks pangad.
- Selliste tehingute puhul teenivad laenuandjad pankade pakutavate säästude ja investeerimistoodetega võrreldes suuremat tootlust.
Omadused
Mõned omadused on järgmised:
# 1 - veebitehing
Tehingud toimuvad veebis. Enamik tehinguid, kus kaaslased kaasatakse, toimuvad veebikeskkonna kaudu. Neid teenuseid pakuvad paljud P2P laenude investeerimise veebisaidid, näiteks lendingclub.com, Upstart, Prosper jne.
# 2 - seose olemasolu
Tehingute toimumiseks ei pea olema laenuvõtjate ja laenuandjate vahel ühist sidet ega eelnevat tuttavat suhet. Tehinguks võivad kokku tulla kõik tundmatud isikud. Ka kaugetes piirkondades istuvad inimesed saavad tehingu hõlpsalt võimaldada.
# 3 - valikute kättesaadavus
Laenuandjad võivad sageli valida, millistesse laenuvõtjatesse investeerida, kui P2P laenuplatvorm seda võimalust pakub. See aitab leida laenuandjaid potentsiaalsete ostjatega, kus huvi tekkimise võimalus on suur ja ohutu
# 4 - laenude tüüp
Laenud võivad olla tagatud või tagatiseta P2P laenuandmisel. Enamikku P2P-laenude laene peetakse tagatiseta laenudeks, kuna selliste tehingute kaitsmiseks pole seotud valitsuse suuniseid.
# 5 - kaasatud risk ja tulu
Tehing toimub enamasti kasumi teenimiseks. Kuna nii laenuandja kui ka laenuvõtja saavad madalamatest intressimääradest kasu kui traditsioonilised finantsasutused. Laenuandjad teenivad hoiukontoga võrreldes suuremat tootlust, kuid on kahjuriskile vastuvõtlikumad.
# 6 - efektiivsus
P2P vahendamise tõttu osutuvad laenufirmad nii aja- kui ka kulutõhusaks.
Kuidas P2P laenamine töötab?
- P2P laenuraamistik töötab teistmoodi kui tavaline panga või krediidiühistu laenamine. Kui pank tegeleb laenude andmisega, kasutab ta laenu rahastamiseks teiste klientide hoiule antud vara.
- P2P-s laenamise ajal on laenuvõtjatel laenuvõtjad investoritega otseselt seotud. Siin saavad investorid valida, et hinnata ja valida, milliseid laene nad soovivad rahastada. Neid kasutatakse tavaliselt isiklikes laenudes või väikeettevõtete laenudes.
- Siin on laenuvõtja ja laenuandja omavahel otse ühenduses ning nad määravad ise kehtivad tingimused, nagu intressimäärad, ametiaeg, tagasimaksetingimused, trahvid ja trahvid jne.
- Samuti seavad teatud piirangud laenuandjad, näiteks potentsiaalsed investorid. Turu laenuandjad võtavad laenuvõtjatelt tasu ja teenivad laenu intressi protsendi.
Näide võrdväärsest laenamisest
Omavahelise laenamise risk
- Riski intensiivsus: P2P laenamisel on suur maksejõuetust laenuvõtjate risk. Sellised laenud on suurema krediidiriskiga, kuna laenuvõtjatel on madal krediidireiting, mis takistab neil tavapärast laenu finantseerimisasutustelt.
- Läbipaistvuse puudumine: nende tehingutega seotud osapoolte vahel puudub läbipaistvus. Tingimused ei pruugi olla nii selged ja konkreetsed kui tavapärastes pankades ja muudes asutustes.
- Teabe täpsus: Laenuvõtjad ei esita mõnikord investoritele ja laenuandjatele täpset teavet laenu saamiseks. Nad võivad esitada valeandmeid oma krediidiajaloo ja laenu tagasimaksmise võime kohta.
- Intressimäärade kõikumine: Samuti võib arvutatud intressimäär olla ebatäpne ja varieeruda erinevate investorite ja ostjate puhul.
Võrdõiguslik laenamine vs ühisrahastus
- Ühisrahastus on osaluse omandamise vorm, samas kui P2P-laenud on laenu rahastamise meetod. Ühisrahastus annab investoritele omakapitali osaluse projektis / äris, mille alla laenuandja fond investeeritakse.
- Nii saavad investorid projekti osalise või täieliku osaluse. Ühisrahastuses kogunenud raha on mõeldud ühe projekti jaoks ja kõrgema tootluse aeg võib olla palju suurem kui P2P-laenud.
- P2P laenamine on saajate osas laiem, samas kui ühisrahastust võib teha üksikisikule ühe konkreetse projekti jaoks.
Eelised
- Juurdepääsetavus: P2P-laenude jaoks on rahastamisallikad kättesaadavamad kui tavapärased pangandusasutuste laenud. Isegi madala krediidireitinguga laenuvõtja saab fondi.
- Tootlus: Investorid saavad selles laenumehhanismis suuremat tootlust, kuna intressimäärad on ise otsustatud, mis muudab selle kasumlikuks tehinguks.
- Odavamad intressimäärad: P2P-laenude puhul on laenuandjate vahelise konkurentsi tõttu madalam intressimäär võrreldes tavapäraste asutustega. See võimaldab laenuvõtjatel valida madalama intressimääraga laenuandjate ookeani seast.
Puudused
- Risk: P2P-laenude puhul on laenud avatud krediidiriskile, kuna madala krediidireitinguga laenuvõtjad valivad tavaliselt sellise rahastamise keskmise.
- Valitsuse sekkumise puudumine: selles laenumehhanismis puudub valitsuse kaitse. Siin valivad laenuvõtja ja laenuandja ise tehingupartneri, olenemata kahju kindlustamisest, mille valitsus on andnud, kui üldse.
- Piirangud: Mõne riigi jurisdiktsioonid ei luba P2P-d laenata investeerimisreeglitega seotud teatud piirangute tõttu.
Järeldus
P2P laenamine on enamasti levinud arenenud riikides. See pakub potentsiaalsetele laenuvõtjatele vahendite otsimiseks mugavat laenukeskkonda. Igat liiki laene antakse tagatisena ühtegi vara välja laskmata. Enne selle laenamise alustamist tuleb tagada laenusaaja krediidiajalugu ning tehingute tingimused. Kuigi vastastikune laenamine on mugav laenuvorm, peaksid nii laenuandja kui ka ostja olema valvel võetud laenutehingute suhtes.
