Mis on mikrokrediidilaen?
Mikrokrediidi laen on pangandussektoris eraldi kategooria, mis sobib spetsiaalselt väikestele tööstusharudele ja üksikisikutele, kellel puudub selline finantsraamistik, kus krediteeritud summa ei ole väga suur, seetõttu on see mikrofinantseerimise mõiste, see on ka tänapäeval üks kõige kiiremini arenevaid sektoreid ja paljud uued Fintech Startups on oma portfellis pakkunud uuenduslikke tooteid.
Selgitus
- Mikrolaenu nimetatakse ka mikrokrediidiks, kuid need kaks on üsna erinevad.
- Mikrolaenu pakkuvad asutused pakuvad ka mitmesuguseid mikrofinantseerimislaenudega seotud tooteid. Näiteks pakuvad paljud finantsettevõtted mikrokindlustust, pangakontosid, finantskoolituse pakkumist jne.
- Need laenud jäävad 100 ja 25 000 dollari piiresse. Mikrokrediidi idee on pakkuda isemajandamist inimestele, kes pole majanduslikult stabiilsed.
Miks on mikrokrediidilaenude intressimäärad nii kõrged?
Enne kui uurime, et mõista, miks mikrokrediidi laenude intressimäärad on nii kõrged, peame mõistma kahte asja -
- Esiteks, kui vaestele või töötutele mikrolaenu antakse, ei ole intressimäär nende jaoks kõige olulisem probleem. Sellepärast, et esiteks on intressimäär lihtne intressimäär. Nii et ükskõik kui kõrgeks see ka ei lähe, ei puuduta see neid.
- Teiseks tuleb mikrolaen ära maksta lühikese aja jooksul, umbes 30 nädala jooksul. Selle tulemusena ei muutu intressimäär suureks summaks. Näiteks kui 20 000 aasta jooksul tuleb ära maksta 10 000 dollarit ja intressimäär on umbes 30%; intress oleks laastav (st 60 000 dollarit lihtsat intressi). Kuid kui kestus on 30 nädalat, oleks intress kasin (st 625 dollarit lihtsa intressina).
Nüüd mõistame, miks mikrokrediidi laenude intressimäärad on nii kõrged.
- Nende laenude halduskulud on suured. Ja kuna laene antakse väga lühiajaliselt, püüavad institutsioonid halduskulusid katta intressimääradega. Nende laenude halduskulud moodustavad umbes 10-15% laenudest. Nii et kui nad ei võta rohkem intresse, ei saaks nad pikka aega ellu jääda.
- Tagatiseta laenude pakkumisel on tohutu oht. Isegi väljakujunenud, kes on hästivarustatud, kaotavad mikrokrediidilaenudest umbes 1-2%. Protsent võib tunduda väike, kuid kui mõelda laenude kogusummasse, on isegi 1-2% kaotamine tohutu. Kuna pole mingit garantiid, kas mikrokrediidilaenud makstakse tagasi või mitte, küsivad finantsasutused hüvitama võimalikud kahjud.
- Valuuta kõikumine ja inflatsioon on ka peamised põhjused, mille tõttu finantsasutused oma raha kaotavad. Seetõttu hoiavad nad minimaalset (umbes 5–10% marginaali) operatiivset kasumit. Seetõttu ei suurenda valuuta ja inflatsiooni kõikumine nende kahjumit.
Mis on mikrokrediidiasutused?
Lihtsamalt öeldes tähistab rahaloomeasutus mikrokrediidiasutusi. Enamik mikrokrediidiasutustest on mittetulundusühingud. Kuid kuna arenguriikides on vaja suurt rahastamisvajadust, pole mittetulundusühinguks jäämine jätkusuutlik.
Sellepärast on alanud uus liikumine. Liikumine seisneb kasumi teenimises. Ja kasumlikkus võimaldab asutustel jõuda suure hulga inimesteni ja pakkuda neile mikrokrediidilaene.
Nende kasumitaotlusega organisatsioonide väljakutse on tasakaalustamatus rahalise jätkusuutlikkuse ja vaeste teenimise missiooni vahel.
Isegi kui see on väljakutse, on paljudest silmapaistvatest ülemaailmsetest mikrokrediidiasutustest saanud kasumitaotluseta organisatsioonid mittetulundusühingutest.
- Näiteks võime rääkida Grameeni pangast. Nad lõid Grameeni panga laienduse ehk Grameeni fondi. Ja siis on Grameeni pangast saanud kasumit teeniv organisatsioon.
- Teine näide on Mehhiko Compartamos Banco. Mittetulunduslikust kasumit teenivaks konverteerimisel on see tohutult edukas. Kuid panga lähenemisviisi on tõsiselt kritiseeritud, kuna nad nõuavad tohutut kuni 90% intressi.
Kuid kõik mittetulundusühingud ei muutunud kasumlikuks. Selles stsenaariumis võime rääkida maailma suurimast mikrokrediidiasutusest ehk BRACist, mis on oma mittetulundusteenuste kaudu teeninud endiselt umbes 126 miljonit inimest.
Mikrokrediidiasutuste riskid
Mikrokrediidiasutused võivad riskida isegi vaeste või töötute inimeste teenindamisel.
Kaks võimalikku riski on järgmised:
- Esiteks on alati oht, et mikrokrediidiasutused ei saa tagasi mikrokrediidirahana pakutavat raha. 2008. aastal raputas Nicaragua mikrokrediidiasutusi nn makseta liikumine ja selle tulemusel vähenes Nicaragua mikrokrediidi laenude kättesaadavus sellest ajast.
- Teiseks, arenguriikides nagu India on enesetappude arv kasvanud, kuna nad ei suutnud mikrolaenu ära maksta. Kuna nende laenude intressimäärad on suured ja mõnikord (kui seda ei maksta õigeaegselt) tõusevad nad hüppeliselt, on vaestel / põllumajandustootjatel võimatu laene tagasi maksta.
Nende riskide puhul ei ole mikrokrediidiasutustel lihtne jääda mittetulunduslikuks ja pakkuda arengumaade töötutele või vaestele inimestele endiselt mikrokrediidi laene.
Kas mikrokrediidiasutused võivad mõelda teisiti?
Arengumaade vaeste ja töötute poole pöördumise ning finantsstabiilsuse säilitamise vahel on tasakaalu säilitamine suur väljakutse.
Lisaks on tohutu oht, et „makseta” ja „põllumeeste / vaeste enesetapud” raskendavad tööd.
Kas selle stsenaariumi korral saavad need asutused mõelda teisiti?
Mikrokrediidiasutuste üks kitsaskohti on tohutud halduskulud. Ja kuna 100-dollarise või 1000-dollarise laenu halduskulud jäävad samaks, on madalama intressimäära säilitamine siiski tagantjärele mõte.
Mis on lahendus?
Paljud eksperdid soovitavad, et parem on intressimäär täielikult maha pühkida ja lihtsalt aidata vaeseid, mis vähendab enesetappude koormust ja enesetappude määra. Kui aga intressimäär on null, oleks finantsstabiilsust võimatu säilitada.
Teiste ekspertide sõnul loovad mikrokrediidirahade laenamise asemel tehaseid ja loovad inimestele töökohti. See hoiab arengumaade inimesi tööl ja samal ajal saab mikrokrediidiasutuste investeeritav raha kasumi kaudu tagasi.
Töökohtade ja tehaste loomine on suurepärane idee, kuid mikrokrediidiasutustel on selles endiselt suur risk. Tundub, et see lahendus töötab aga igast küljest.
Töökohtade ja tehaste loomine aitab mikrokrediidiasutustel -
- Pakkuge sama väärtus vaestele
- Kehvaid võlgu peaaegu ei teki
- Halduskulusid on vähem (infrastruktuurikulud oleksid suured)
- Tehastest teenitud kasumit saab kasutada esialgsete kulude hüvitamiseks ja ülejäänud saab uuesti tehastesse reinvesteerida.
