Mis on hüpoteekpettus?
Hüpoteekpettus on tahtlik valeandmete esitamine või tegematajätmine, näiteks laenu tagasimaksmise võime liialdamine või muu oluline teave, mis sunnib laenu andjaid kinnitama või leevendama laenu tingimusi, näiteks intressimäära või tagasimaksegraafik. See pettus kuulub kriminaalkuriteo alla ja süüdi tunnistamise korral võib pettur saada kuni 30-aastase vangistuse.
Selgitus
- Ülaltoodud määratlus on Föderaalse Juurdlusbüroo (FBI) seisukohtade vastavuses ja tähendab, et kui laenuvõtja ei edasta kogu tõde oma võimete ja kavatsuste kohta tema otsitud laenatud vahendite osas, võib selline varjatud teave mõjutada laenuandja võime võtta vastu otsus laenu kinnitamise või laenu tingimuste kindlaksmääramise kohta, paneb tulevane laenuvõtja toime hüpoteeklaenu.
- Laenuvõtja eesmärk läheb pahaks, kuna ta hoiab laenuandja huvi kaotamise korral oma huvides teavet. Kui laenuvõtja ületab oma teenimisvõimet, võib ta panna laenuandja mõtlema, et laenusaajal on parem tagasi maksta ja seega võib laenuandja tema laenutaotluse heaks kiita, kui ta tegelikult seda ei peaks.
- Samuti võib juhtuda, et laenuandjat võidakse eksitada, kui arvatakse, et laen on vähem riskantne kui tegelikult, ja sanktsioneerib sama madalama intressimääraga või lükkab tagasimakse hilisematesse kuupäevadesse kui ta oleks, kui tal oleks olnud kogu teave laenuvõtja.
Kategooriad
- Pettused tulu teenimiseks: seda tüüpi pettused pakuvad FBI-le suuremat huvi ja see hõlmab institutsionaalset laenuvõtjat, kellel on siseteavet või rohkem teadmisi tööstusharust ja kasutab seda laenuandja petmiseks ja temalt raha väljapressimiseks ilma seda proportsionaalse tagatisega tagamata .
- Eluaseme pettus: selles hindab jaelaenuvõtja üle võimekuse tagada eluasemelaen, mida ta tegelikult ei suuda ära maksta.
Hüpoteegi tüübid
# 1 - hõivatuse pettus
- Siinkohal annab laenuvõtja laenuandjale teada, et tal on vaja laenu oma eluaseme jaoks kinnisvara ostmiseks, kuid tegelik põhjus on sama edasimüümine parema hinnaga, kui selline on olemas, ja seetõttu on see pigem investeering kui investeering vajalikkus.
- Sellistel juhtudel, kui kogu laen ei ole tasutud ja omandiõigus antakse uuele ostjale, võib olla võimalus, et ta ei pruugi laenu tasuda. Seetõttu on kinnisvarainvesteeringute laenud intressimäärad kõrgemad ja seetõttu on peamine laenuvõtja toime pannud pettuse, jättes mainimata raha laenamise tegeliku põhjuse.
# 2 - sissetulekupettused
Siin annab laenuvõtja tegelikust sissetulekust suurema sissetuleku, nii et ta võib saada kõrgemat laenu või madalamat intressi, kuna suurem sissetulek annab parema tagasimaksevõime.
# 3 - kohustuste puudulik või avalikustamata jätmine
Seda juhul, kui ostja ei anna täielikku ülevaadet kohustustest, millega ta võlgu on, ja tagab laenu riskantsuse valeandmete esitamise tõttu suurema koguse laenatud vahendeid või madalama intressimäära.
# 4 - laenatud vahendite omandamine muuks otstarbeks kui vara ostmiseks
- Seda tüüpi pettuse korral hindab laenuvõtja üle vara väärtuse, mida ta soovib laenatud vahenditest osta, ja seetõttu õnnestub tal omandada suurem summa laenuvahendeid kui vaja. Seejärel kasutab laenuvõtja neid vahendeid muuks otstarbeks.
- See on petlik, kuna laenuandja puutub kokku riskiga, millest ta ei ole teadlik ja kui teda oleks sellest teavitatud, ei oleks ta võib-olla raha laenanud või oleks seda teinud erinevatel tingimustel. Sel ajal nimetatakse seda pettust ka hindamispettuseks.
# 5 - jahipüss
Siin võetakse samale kinnisvarale mitu laenu, millel on peaaegu sama väärtus kui vara enda oma, seetõttu muutub laenatud summa 2x või 3x ja nii edasi vara tegelikust väärtusest. See on pettus, sest kinnisvara müümisega võidakse tegelikult maksta ainult üks neist laenudest, kui laenuvõtja maksejõuetuks jääb ja seetõttu saavad pärast esimest laenu võetud laenud prioriteediks ja neid ei pruugi tagasi maksta.
# 6 - lennulaenud
See hõlmab finantsvahendaja korraldatud pettusi, kus nad laenavad raha vara eest, mida tegelikult üldse pole. Sellisel juhul võltsivad need vahendajad tõendeid selliste omaduste olemasolu kohta ja laenavad vahendeid, tagatist esitamata. Laenuandja ei ole laenu sanktsioonidest teadlik ja hiljem seisab silmitsi küsimusega, kas ta ei suuda maksmatajätmise korral tagatist müües sama tagasi saada, kuna tagatist pole.
Hüpoteekpettuse näide
4. novembril 2019 mõistis USA justiitsministeerium Manuel Herrera & Moctezuma Tovarile trahvipettuste ja hüpoteekpettuste eest karistuse koos mitme teise kohtualusega. Sel juhul lõid kohtualused, kes töötasid ettevõttes Delta Homes & Lending Inc., võltsitud laenudokumendid ja koduostjad laenatud vahendite tagamiseks. Nad hindasid üle sissetulekukohustuste tööhõivet ja nende koduostjate kodakondsust rahaliste vahendite tagamiseks ning andsid neile raha, nii et nende bilanss nägi välja parem kui tegelikult. Kui raha oli nende koduostjate nimel tagatud, tagastati see Herrerale ja Tovarile ning nende kaaslastele.
Selle käigus kaotasid laenuandjad 4 miljonit dollarit. Praeguse seisuga on lõplik otsus ootel, kuid karistus võib ulatuda kuni 20-aastase vangistuseni ja 250 000 dollari suuruse trahviga kohtualuse kohta.
Näidustused
Järgnevad potentsiaalsed punased lipud, mille eest peaksid laenuandjad hoolitsema ja neid uurima, et tagada hüpoteegi pettuse võimaluse puudumine
- Laenutaotluses märgitakse sama telefoninumber laenuvõtjale ja tööandjale. See võib juhtuda tööpettuse puhul, kus laenuvõtja võib oma tööd vääralt esitada.
- Täpsustatud sissetulek ületab tööstusharu standardeid konkreetses taotluses nimetatud valdkonnas.
- Esitatud vara näib olevat suurem kui keskmise laenutaotluses märgitud elukutse omandil
- Taustakontroll võttis laenutaotlusega hindamisprotsessi järgmise etapi jätkamiseks tavapärasest vähem aega.
Kuidas hüpoteekpettusi ära hoida?
- Põhjaliku hoolsuse läbiviimine on laenusanktsioonide protsessi üks olulisemaid komponente. Kui see viiakse läbi nõuetekohaselt, on hüpoteekpettuste tekkimise võimalus väiksem, kuid see ei kaota seda riski täielikult, sest pettur võib välja pakkuda uue pettustegevuse tehnika, mida laenuandja ei pruugi on eelnev kogemus.
- Sügavam uurimine ülalnimetatud punaste lippude ilmnemise korral on mõistlik viis hüpoteekpettuste vältimiseks.
- Kolmandate osapoolte hinnang laenusaaja ja objekti vara hindamise kohta võib viia erapooletu arvamuseni, mille põhjal saab teha teadliku otsuse laenu kinnitamise kohta.
Järeldus
- Hüpoteekpettused olid tõusuteel enne 2007. – 2008. Aasta elamumulli finantskriisi ja FBI hoiatas sama oma 2004. aasta lõpus ja 2005. aasta alguses avaldatud pressiteates. Pärast kriisi jõustus pettuste jõustamise ja sissenõudmise seadus 2009. aastal turukrahhi tulemus, et vältida sama kordumist.
- Seetõttu on mõistlik läbi viia laenusaaja ja kõigi protsessis osalevate osapoolte, sealhulgas finantsasutuste, range taustakontroll, et pettuse võimalus oleks minimaalne.
