Mis on äripangandus?
Äripangandus on spetsialiseerunud panga või finantseerimisasutuse osakond, mis tegeleb ainult ettevõtete ja äriklientidega ning pakub selliseid tooteid nagu ärilaen, varahaldus, raha elektrooniline ülekandmine, mis on spetsiaalselt loodud nende vajaduste rahuldamiseks. Pangad on selles valdkonnas põhitähelepanu pööranud, kuna see on nende jaoks peamine kasumiallikas, üldiselt on intressimäärad ja tasud äriklientidele võrreldes jaeklientidega kõrgemad.
Äripanga pakutavate teenuste / teenuste tüübid
Sellised finantsasutused nagu Wells Fargo või Barclays sõlmivad korporatsioonidega lepingu, mis võimaldab ettevõtetel kasutada fikseeritud teenustasuga panga erinevaid võimalusi ja teenuseid. Pakutakse selliseid teenuseid nagu lühiajalised ja pikaajalised laenud ning sellised teenused nagu akreditiiv, mis tagab ettevõtte tõrgeteta toimimise.
# 1 - arvelduskrediit
Kui ettevõtetel on rohkem sularahanõudeid kui ettevõtte arvelduskontodel olev jääk, kasutavad ettevõtted üldjuhul pankade arvelduskrediiti, mille eest pangad võtavad intressi. Arvelduskrediiti kasutatakse sageli ootamatute kulude alternatiivse rahastamisallikana. Arvelduskrediit on väikeste ja keskmise suurusega ettevõtete jaoks väga levinud rahastamisallikas.
Oluline omadus
- Arvelduskrediiti on võimalik kasutada lühiajalise finantseerimisena ja see on kasulik ettevõtetele, kellel on kõikuvad finantsvajadused või hooajaline äritsükkel.
- Arvelduskrediiti saab kasutada laenuandjalt eelnevalt kooskõlastamata või ilma selleta. Eelnevalt heakskiidetud rajatise intressimäär on madalam kui ilma heakskiiduta.
- Mõnikord on ettevõtte arvelt tagatud suured arvelduskrediidid, mis viivad intressimäära alla, kuna risk laenuandjale on väiksem.
- Makstud intressid on maksust maha arvatavad ja arvelduskrediidi jääki ei arvestata ettevõtte ärifinantseerimise arvutamisel.
Näide
Oletame, et väikesel jaemüügiettevõttel, mis asub New Yorgis, on tarnijate tasumiseks hädavajalikud sularahanõuded, siis on ettevõttel võimalus kasutada pangas fikseeritud hoiuse vastu tagatud arvelduskrediiti. Kuna arvelduskrediit on tagatud fikseeritud hoiuse vastu, on selle intressimäär madalam ning ettevõte saab arvelduskrediidi põhimõtte ja intressid tasuda sularahanõuete eest.
# 2 - pangalaen või tähtajaline laen
Kui ettevõtted soovivad laiendada äri, näiteks osta uut kinnisvara, masinaid või masinaid, eelistavad ettevõtted tavaliselt pangalaenu, millel on fikseeritud või muutuva intressimääraga fikseeritud tenor. Panga kaudu saavad laenufirmad laiendada oma äritegevust, ilma et saaksid saadaolevat sularahareservi suurt lööki.
Oluline iseloomulik
- Pangalaenud on parim rahastamisallikas keskmise ja pika tähtajaga ärivajaduste rahuldamiseks.
- Intressimäär võib olla fikseeritud või muutuva intressimääraga. Muutuva intressimäära aluseks on LIBOR (Londoni pankadevaheline pakutav intressimäär).
- Lähtudes ettevõtte tulude genereerimise võimest ja tulevasest rahavoogust, otsustatakse laenusumma, tagasimaksegraafikud, määratakse laenu tenor.
- Kui laen on tagatud ettevõtte varade vastu, siis üldiselt on intressimäärad madalamad, kuid igal juhul ei õnnestu ettevõttel tagasi maksta, siis on laenuandjal õigus vara arestida ja laenusumma tagasi saada.
- Laenumakse tasumata jätmine võib kaasa tuua tulevaste laenude intressimäära tõusu ja ettevõtte vastu kohtumenetluse.
# 3 - akreditiiv
Akreditiivi või akreditiivi kasutatakse tavaliselt rahvusvahelises kaubanduses. Krediidilepingu kirjas on öeldud, et igal juhul, kui importija (või ostja) ei saa makse sooritada, teeb LC-i emitent, st pank, kogu või ülejäänud summa eksportijale (või müüjale) ostja nimel.
Akreditiivi tüübid
- Ooteakreditiiv: seda tüüpi LC-de puhul maksab pank summa ainult siis, kui LC taotleja ei saa makse sooritada.
- Reisija akreditiiv: Seda tüüpi lühikokkuvõtted on reisijale kasulikud, mille korral väljastavad pangad välisriikide pankades tehtud maksetaotlusi.
- Pöörduv akreditiiv: Seda tüüpi akreditiivid võimaldavad teatud ajavahemiku jooksul mistahes arvu makseid teatud piires.
- Kinnitatud akreditiiv: kaasatud on kaks panka (emiteeriv pank ja kinnitav pank); kui emiteeriv pank või LC omanik ei saa makse sooritada, tagab panga kinnitamine müüjale makse.
Oluline iseloomulik
- Kui üksiku ostja usaldusväärsust ei saa kindlaks määrata mõne teise riigi müüja poolt, on ostjapoolne kirjakrediit kaubanduse lõpuleviimisel olulist rolli.
- Pank võtab krediidiriski, lähtudes ostja krediidivõimest, ja võtab akreditiivi väljastamise teenustasu. Kui krediidirisk on suurem, on tasud kõrgemad.
- Akreditiivi teevad veelgi olulisemaks sellised aspektid nagu kaugus, igas riigis erinevad seadused ja raskused vastaspoole isiklikus tundmises.
- Akreditiiv aitab paremaid maksetingimusi ja õigeaegseid kaubavedusid nii ostjatele kui ka müüjatele.
Näide
Oletame, et USA-s asuv mööbliettevõte Ladder Inc. soovib eksportida 100 000 dollarit mööblit Keenias asuvale ettevõttele ABC, kuid Ladder Inc. on mures Keenia ettevõtete võime pärast neile maksta.
Selle lahendamiseks saab ettevõte ABC oma pangalt Kenya Bankilt akreditiivi, mis näitab, et ettevõte ABC tasub 100 000 dollari suuruse makse näiteks 60 päeva jooksul või maksab Kenya pank ise arve. Seejärel saadab Kenya keskpank akreditiivi ettevõttele Ladder Inc., kes nõustub seejärel mööblit saatma.
Pärast saadetise kustumist küsib Company Ladder Inc. oma 100 000 dollarit, esitades Kenya keskpangale kirjaliku mustandi (mida nimetatakse ka veksliks).
# 4 - riigikassa ja sularahahaldusteenused
Pangad pakuvad rahahaldusteenuseid koostööle nagu maksete kogumine. Väljamaksed, kauplemine ja investeerimine võlakirjadesse, välisvaluutasse. Pangadel on spetsiaalne sularahahalduse osakond, kes osutab neid teenuseid püsikuludega.
Olulised funktsioonid
- Tõhus riigikassa haldamine aitab kaasa ettevõtte sujuvale toimimisele ning laenuandjate ja sidusrühmade usalduse võitmisele.
- Riigikassa juhtimise peamine eesmärk on tagada ettevõtte likviidsuse positsioon stabiilsena.
- Sularahahaldus aitab ettevõttel maandada mitmesuguseid tegevus- ja finantsriske.
Näide
Oletame, et eksporditegevusse kuuluv ettevõte, kellel on regulaarne välisvaluuta nõue; siis saab ettevõte taotleda panga riigikassa teenust, et saada parim valuutakurss.
Järeldus
Äripanganduse peamine eesmärk on pakkuda ettevõtetele parimat koostööd pakkuvat panganduse lahendust, mis kasutab uuenduslikke tehnoloogiaid, mis tagab ettevõtete tõrgeteta toimimise ja loob lojaalse institutsionaalse kliendibaasi tulevaseks kasvuks.
