Mis on FHA laen?
FHA laenud on hüpoteeklaenuprotsess, mille käigus laenu toetab föderaalne elamuamet ja see on mõeldud spetsiaalselt madala või keskmise sissetulekuga rühmadele.
FHA laenu tüübid
# 1 - traditsiooniline esimese kodu hüpoteek
Üksikisikutele või peredele, kes soovivad oma esimest kodu osta.
# 2 - kodukapitali tavapärane hüpoteek
See on mõeldud eakatele kodanikele, et aidata neil kodu omakapital rahaks ümber vahetada, säilitades samas maja tiitli. Nad saavad valida kuumakse või krediidilimiidi või mõlema kombinatsiooni.
# 3 - FHA 203 (k) Paranduslaen
See võimalus võimaldab eraisikul lisada võetud laenule kodus vajamineva renoveerimise ja teatud remonditööde summa. st see rajatis võtab omaniku vastutuse kodu ostmise ja parendamise eest.
# 4 - energiatõhus hüpoteegi programm
See programm võimaldab uuendada näiteks soojustust, päikese- või tuuleenergiasüsteemi paigaldamist koju. Peamine eesmärk on edendada madalama tegevuskuluga energiatõhusate kodude kontseptsiooni. See aitab laenuvõtjat arvete vähenemisega aastate jooksul.
# 5 - jao (245) laenud
Kui laenuvõtja ootab oma sissetulekute kasvu. See programm nõuab esialgu madalamat kuumakset, mis aja jooksul järk-järgult suureneb. See võimaldab laenuvõtjal osta unistuste kodusid oma karjääri varases staadiumis ja sissetulekute taseme kasvades hüpoteek välja maksta.
# 6 - fikseeritud intressimääraga
Hüpoteeklaenule rakendatakse fikseeritud intressimääraga abi, mis aitab laenuvõtjal mõista maksetingimusi ja summasid. See on mõeldud laenuvõtjatele, kes arvavad, et laenu intressimäär võib tõusta, ja väldivad selle valiku valimist.
# 7 - reguleeritav kiirus
Sellise programmi intressimäära korrigeeritakse vastavalt turutingimustele, nii et makse summa ja tingimused sõltuvad turu intressimäärast.
Hüpoteegi kindlustus
FHA kindlustab hüpoteegi maksmise laenuvõtja nimel, nii et kui laenuvõtja maksejõuetuks jääb, on laenuandjal endiselt võimalik hüpoteegi makse FHA-lt tagasi nõuda. FHA võtab laenuvõtjalt tasu.
- Hüpoteeklaenude kindlustusmakse 1,75% baaslaenu summalt.
- Laenusaaja maksab iga käimasoleva maksega tagasihoidlikku kuutasu, mis sõltub FHA riskiga. Lühem periood ja väiksem summa vähendavad tasutaset, kuid tasud on umbes 0,45% kuni 1,05% aastas.
- Kehtib mitmesuguste kinnisvara tüüpide jaoks, nagu ühepereelamud, valmistatud kinnistud, dupleksid jne.
Näide
- Kui olete FHA-lt laenanud 400 000 dollarit. Siis,
- Sissemakse = 7000 dollarit ja igakuine kindlustusmakse on umbes 0,90%,
- Seetõttu on 90% X 400 000 dollarit = 3600 dollarit aastas või 300 dollarit kuus.
- See summa maksti lisaks hüpoteeklaenude kindlustusmaksele.
- Kui laenu ja väärtuse suhe on alla 90%, maksavad eraisikud aastase hüpoteegi umbes 11 aasta jooksul ja kui see ületab 90%, maksab eraisik selle kogu laenuperioodi vältel.
FHA laenunõuded
- Krediidiskoor: Selle laenu saamiseks on krediidiskoori miinimumnõue 500.
- Võlg sissetulekuks: võla ja sissetuleku suhe näitab protsentuaalset tulu enne maksu, mida kulutate võla tasumisele, sealhulgas hüpoteek, krediitkaart, õppelaen jne. Ideaalne võla ja sissetuleku suhe on 50% või vähem.
- 5% minimaalne sissemakse : FHA nõue muutub vastavalt inimese krediidiskoorile, kuid minimaalselt 3,5% sissemaksest kehtib üksikisikule, kelle krediidiskoor on kõrgem kui 580. Isik, kellel on krediidiskoor vahemikus Kohaldatakse minimaalselt 10% sissemakse 500–579.
- 75% hüpoteeklaenude kindlustusmakse ettemakse laenu põhisumma.
- Esmane elukoht ja varanõuded: maja peab olema üksikisiku või perekonna peamine elukoht ja see peab vastama kõigile seadustele vastavatele varalistele nõuetele. Näiteks ohutuse, turvalisuse ja heliolukorra jaoks.
- Eraisikutel peab olema vähemalt kaks krediidikontot. Näiteks krediitkaardi jaoks.
- Peaks olema kohtumenetluse seisukohast puhas ning ilma pettuste või maksude või võlgadega seotud kuritegude ajaloost.
- Annetus peab kolmanda isiku abiga kirjalikult deklareerima sissemakse.
Kuidas FHA laenu taotleda?
Järgmised viisid selle laenu taotlemiseks.
A - Isiku- ja finantsdokumendid
- Isikukood.
- Tõend USA kodakondsuse, seadusliku alalise elukoha või USAs töötamise õiguse kohta.
- Panga väljavõte vähemalt ühe kuu kohta. Selle aja jooksul tehtud sissemaksete dokumentatsiooniga.
B - laenuandjate nõue
- Krediidiaruanded.
- Maksudokumendid.
- Töötamise registrid.
- Täiendavad dokumendid täiendavate tõendite saamiseks juhul, kui laenuvõtjaks on üliõpilane või värske lõpetaja.
C - teie jaoks kohaldatava õige plaani otsus.
D - Arutelu maakleri ja laenuametnikuga teie taotluse osas.
Erinevus FHA laenu ja tavapärase laenu vahel
| FHA laen | Tavalaen | ||
| Definitsioon | Föderaalse elamuameti poolt kindlustatud laen, mis on spetsiaalselt ette nähtud madalama ja keskmise sissetulekuga rühmadesse kuuluvatele isikutele, et aidata neil oma maja osta. | Panga või mis tahes finantsasutuste kaudu antud laen, kes on kvalifitseeritud vastavalt nende tingimustele ja kellel on võimalus esitada tõendeid ja vajalikke makseid. | |
| Krediidiskoori skoor | Minimaalselt 500 | Minimaalselt 620 | |
| Sissemakse | Isikud, kelle krediidiskoor ületab 580, on vähemalt 3,5%. Krediidiskoori vahemikus 500–579 olevate isikute puhul vähemalt 10% sissemaksest. | Kõrge krediidiskooriga üksikisikute puhul vähemalt 3% ja madalama krediidiskoori korral kuni 20%. | |
| Periood | 15–30 aastat | 10 - 30 aastat | |
| Kindlustustasu | Esmane minimaalne impordihind 1,75% laenubaasi summalt ja kuni 11 aastat või kogu laenuperioodi jooksul, sõltuvalt laenu ja väärtuse suhtest. | Ei kehti 20% sissemakse korral või kui laenu makstakse kuni 78% selle väärtusest. | |
| MIP | Esmane minimaalne impordihind 1,75% laenubaasi summalt ja aastane makse vahemikus 0,45% kuni 1,05%. | 0,5% kuni 1% laenusummast aastas. | |
| Abi saadaval | Jah | Ei |
Kasu
- Madalam krediidiskoor: FHA programmid on spetsiaalselt loodud madalama ja keskmise tasemega sissetulekurühmadele, kellel pole tavapärases laenuprotsessis nõutavat kõrgemat krediidiskoori.
- Sissemakse: Nõutav on minimaalne sissemakse 3,5%, mis on palju väiksem võrreldes tavapärase laenuprotsessiga, kus minimaalne sissemakse nõue võib olla kuni 20%, mis pole kõigile võimalik.
- Kuni 50% võla ja sissetuleku suhtest : Isegi suurema võla ja sissetuleku suhte korral saab neid laene taotleda kuni 50% sissetulekust.
- Elamuturu edendamine: majanduse seisukohalt on kasulik ja soodustab noort põlvkonda oma maja ostmine.
Puudused
- Hüpoteegikindlustusmakse: Hüpoteegikindlustuse preemia võib igakuiselt kesta kogu laenuperioodi, kui sissemakse on väiksem kui 10%.
- Kinnisvarastandardid: FHA laenukinnisvara saamiseks peab laenuvõtja ostma kvalifitseeruma vastavalt ohutuse, turvalisuse ja hea seisukorra standarditele. Neid tingimuslikke nõudeid järgitakse rangelt.
- Laenupiirang: Võrreldes tavapärase laenuprotsessiga peavad FHA laenud piirama kinnisvara asukohta. Minimaalse ja maksimaalse laenusumma otsustab agentuur ja ainult selle summa saab anda laenuna.
Järeldus
Kuigi FHA laenud algasid 1934. aastal, et pääseda majanduslangusest ja aidata inimestel oma maja osta, algas selle tegelik rakendamine 1965. aastal. Föderaalne elamumajandusamet tegutseb laenuvõtja hüpoteegi ja väljamaksevõla kindlustusandjana juhul, kui laenuvõtja maksejõuetuks jääb.
FHA on paljude aastakümnete jooksul edukalt reklaaminud USA eluasemeturgu ja paljud kodanikud on suutnud FHA laenu abil oma unistuse osta oma maja juba varakult.
